Управление НДО в коммерческом банке: проблемы и решения

В этом номере мы продолжаем серию интервью с представителями и экспертами Ассоциации «НДО».

Наши собеседники: Алексей Пономаренко, старший управляющий директор – Директор Департамента Центр управления наличным денежным обращением Сбербанка, член Правления Ассоциации «НДО», и Вадим Парнас, член Экспертного Совета Ассоциации «НДО» (до мая 2021 г. – начальник Управления инкассации Банка «Возрождение»), к.э.н.

Ponamarenko 2

Алексей Пономаренко:

«Передача функций РКЦ кредитным организациям позволит снизить издержки на обеспечение наличного денежного обращения»

Корр.: Как изменилось управление наличными средствами в вашем банке в период пандемии? На какие моменты пришлось обратить особое внимание?

АП: Безусловно, период пандемии характеризуется повышением волатильности клиентского спроса, а также большой неопределенностью по точкам локации изменений клиентского спроса на наличность. Это было обу­словлено в том числе изменением режимов работы магазинов, торговых центров. Офисы банка и кассовые хабы также меняли режимы работы в связи с выявляемыми случаями заболеваний среди сотрудников.

Все это, конечно, повлияло на штатный процесс управления наличными в объектах налично-денежного обращения. Управление перешло в процесс принятия решений в режиме реального времени исходя из понимания «здесь и сейчас» решений банка, местных и региональных властей о локдаунах.

На изменения в управлении наличностью повлияли и дополнительные рекомендации со стороны Банка России по обеспечению безопасности наличного денежного обращения, что в свою очередь привело к необходимости наращивания остатков наличности в системе.

Основной задачей управления наличностью в сложившихся условиях стало безоговорочное обеспечение потребности клиента в денежной наличности вне зависимости от времени и места обращения и выбранного объекта получения наличности – в офисе банка или в устройстве самообслуживания.

Корр.: Существуют ли в вашем банке IT-сервисы для управления остатками наличных? В чем их преимущества?

АП: Для целей управления наличной ликвидностью банк использует автоматизированную систему (АС) собственной разработки, базирующуюся на работе с большими данными и с применением машинного обучения. Система не имеет аналогов на территории РФ и защищена патентом.

В АС представлен широкий спектр адаптивных моделей для прогнозирования клиентского спроса в самых разнообразных условиях, характеризующихся временными рядами сложной структуры. Преимущество моделей – автоматический подбор параметров, используемых для работы; минимизация ручного (человеческого) влияния. Модели применяются при управлении остатками во всех типах объектов – от банкомата до кассовых хабов.

При этом АС легко масштабируема как на собственных объектах банка, так и на объектах других кредитных организаций за счет своей универсальности. Ряд кредитных организаций уже доверили Сберу управление наличными средствами в своих объектах.

Корр.: Как повлияет на вашу модель обеспечения регионов наличными деньгами оптимизация сети расчетно-кассовых центров Банка России?

АП: Безусловно, оптимизация сети РКЦ Банка России влияет на экономическую составляющую. Это и необходимость в хранении дополнительных остатков денежных средств, и дополнительные операционные расходы на обеспечение перевозки наличности, формирование логистических цепочек. Но, с другой стороны, это дает возможность банку искать пути оптимизации затрат и реинжениринга как внутренних, так и внешних процессов. Одним из таких начинаний является взаимодействие с Банком России в части хранения денежных средств, принадлежащих регулятору, в кассовых хабах Сбера. Мы оцениваем перспективу развития этого взаимодействия крайне позитивно.

Корр.: Нужно ли, на ваш взгляд, передавать часть функций РКЦ кредитным организациям?

АП: Да, данная практика представляется эффективной. Кассовые центры-хабы банков соответствуют предъявляемым требованиям к безопасности и технической укрепленности и оснащенности кассовой техникой. Также применяемые технологии обмена информацией и данными дают возможность в режиме реального времени осуществлять контроль за движением денежной наличности. Таким образом, передача функций РКЦ кредитным организациям позволит снизить издержки на обеспечение наличного денежного обращения, а также значительно сократить время на осуществление операций. К тому же в условиях оптимизации сети РКЦ Банка России такая практика может способствовать повышению доступности банковских услуг в регионах.

Корр.: Что, на ваш взгляд, необходимо для снижения расходов банков при работе с наличными денежными средствами?

АП: В большинстве случаев лучшим средством для снижения расходов банков при работе с наличными денежными средствами является аутсорсинг этого функционала профессиональным участникам кассово-инкассаторского рынка. При этом у данного подхода есть свои особенности.

До передачи на аутсорсинг кредитной организации необходимо произвести корректный расчет расходов на кассово-инкассаторскую функцию с привязкой расчетов к уровню текущего сервиса (параметрам производимой функцией операций).

С решением данной задачи часто возникают проблемы, так как организации при подсчете своих расходов зачастую ограничиваются только сложением заработных плат участвующих сотрудников, игнорируя расходы, прямо или косвенно аллоцированные с рассматриваемой функцией (стоимость фондирования денежных средств, расходы на бухгалтерию, HR, юристов, закупки и т. д.).

Если к некорректному подсчету расходов добавляется еще и неверная оценка качественных параметров текущей или ожидаемой услуги – искажение объективной картины только усиливается. В результате кредитная организация выходит на рынок с запросом на сверхкачественные услуги с чрезмерно заниженными ожиданиями по ее цене и не находит нужного предложения.

Однако при правильном подходе к решению данной проблемы снижение общих расходов кредитной организации на работу с наличными денежными средствами – выполнимая задача, способная дать ощутимые объемы экономии. Сбер предлагает полный комплекс кассово-инкассаторских услуг и ряд кредитных организаций уже доверили Сберу обслуживание своих объектов.

Вадим парнас 22 09 21 10 44 (1)Вадим Парнас:

«Уверенно говорить о каком-либо влиянии цифрового рубля на рынок НДО как минимум преждевременно»

Корр.: Как меняется ваша банкоматная сеть? Какие функции банкоматов, помимо базовых, сейчас наиболее востребованы у ваших клиентов? К каким функциям вы пытаетесь их приучать?

ВП: Очевидно, что в средне-срочной перспективе общий парк банкоматов будет сокращаться на фоне повышения доли безналичных платежей и развития онлайн-платежных сервисов.

Мы уже сегодня видим, что из банкоматного парка кредитных организаций планомерно выводятся кеш-аут банкоматы. Новые закупаемые банками устройства как правило многокассетные и с функцией ресайклинга, обеспечивающие максимально полный набор функционала банковского мини-офиса.

Корр.: Является ли оборот монет определенной проблемой для вашего банка? Поддерживаете ли вы звучащие сейчас предложения об отказе от выпуска монет низких номиналов?

ВП: Монеты являются законным платежным средством на территории Российской Федерации, и до тех пор, пока государство и коммерческие организации устанавливают цены, пенсии, субсидии и иные виды выплат с дробной частью, банковская система обязана этим требованиям удовлетворять.

До недавнего времени банк полностью покрывал потребность в монете за счет инкассируемой выручки. При наличии потребности кредитной организации в монете (в отсутствие достаточных объемов в РКЦ Банка России) существуют всего два способа ее удовлетворить: 1-й – за счет поступления монеты от клиентов (инкассация, офисы, устройства) и 2-й – приобрести в другой кредитной организации.

Опыт функционирования монетной площадки, реализованной Банком России и активно использующейся кредитными организациями, может быть использован ЦБ РФ при совершенствовании модели передачи функций РКЦ на второй уровень банковской системы страны.

Корр.: Удовлетворены ли вы состоянием рынка инкассации и что хотели бы изменить? Если состояние рынка удовлетворяет – что считаете ключевым для обеспечения стабильного качества услуг инкассации?

ВП: В настоящее время рынок инкассации находится на грани выживания. Рентабельность операций с наличными деньгами не позволяет операторам эффективно и своевременно обновлять основные средства и поддерживать достаточный для рынка высокой персональной ответственности уровень дохода работников. Все это, безусловно, сказывается на качестве оказываемых операторами услуг.

Вследствие перманентно снижающегося качества оказания услуг перевозчиками ведущими российскими банками в контракты на услуги перевозки наличных денег вводятся уровни сервисного обслуживания, показатели индикаторов качества и штрафы за некачественное выполнение операций перевозчиками, что еще больше разогревает и без того нестабильный рынок.

Корр.: Расскажите о применяемых в вашем банке ESG-практиках при работе с наличными денежными средствами?

ВП: Полагаю, в настоящее время о ESG-практиках в области процессинга денежной наличности мы можем говорить с некоторыми условностями. В частности, при весьма позитивных изменениях в корпоративном управлении в отрасли, в части используемых при обработке наличных материалов, и требований к транспорту инкассации рынок НДО регулируется строгими требованиями законодательства. Очевидно, что в текущих условиях операторов рынка НДО сложно классифицировать в качестве «зеленых» активов.

В текущей ситуации только повышение ставок комиссий за перевозку и обработку денежной наличности, которое должно стать стратегической целью отрасли, может улучшить обстановку на рынке и обеспечить высокое качество оказания услуг операторами.

Корр.: Как вы относитесь к вероятному введению в России цифрового рубля? В чем цифровая валюта могла бы упростить процессы в вашем банке?

ВП: Введение цифрового рубля, безусловно, окажет позитивное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом, профилактику коррупции и прозрачность платежного оборота. Для того чтобы уверенно говорить о влиянии официально применяемой в стране цифровой валюты на иные виды платежных средств необходима как минимум статистика развитых стран. Думаю, сейчас уверенно говорить о каком-либо влиянии цифрового рубля на рынок НДО как минимум преждевременно.

Подготовил Олег Овчинников.

Редакция благодарит за помощь в организации интерьвью Ассоциацию «НДО».

Архив статей