В процессе стремительной цифровизации экономики ключевой задачей европейских институтов становится обеспечение доступности преимуществ прогресса каждому гражданину. Член Исполнительного совета Европейского центрального банка (ЕЦБ) Пьеро Чиполлоне считает, что цифровой евро задуман не просто как технологическая инновация, но как общественное благо, призванное усилить устойчивость и, что не менее важно, обеспечить финансовую инклюзивность в эпоху цифровых платежей.
Технологический дизайн как основа доступности
Наличные деньги остаются краеугольным камнем финансовой инклюзии, обеспечивая доступность, автономию и доверие. Однако по мере того, как общество все больше отдаляется от кеша, возникает реальный риск оставить за бортом наиболее уязвимые группы населения. Барьеры, с которыми люди сталкиваются в повседневной жизни, многообразны: от отсутствия смартфона или ограниченной цифровой грамотности до пользовательских интерфейсов, не предназначенных для людей с ограниченными возможностями. Для понимания масштаба проблемы достаточно отметить, что более 30 млн европейцев являются слепыми или слабовидящими и как минимум 34 млн — глухими или слабослышащими.
Именно здесь цифровой евро как публичная валюта, выпускаемая центральным банком, призван сыграть трансформирующую роль. Его ключевое преимущество заключается в гарантированной доступности для всех граждан. ЕЦБ работает над тем, чтобы сделать цифровой евро инклюзивным по своей сути, сотрудничая с ассоциациями, представляющими интересы уязвимых групп. Проводится пользовательское исследование, включая фокус-группы с потребителями, исключенными из цифровой среды. Особое внимание уделяется адаптивным пользовательским интерфейсам, поддерживающим голосовое управление, экранам с крупным шрифтом и упрощенным меню. Эти функции, соответствующие требованиям Европейского акта о доступности, будут реализованы в официальном приложении цифрового евро от ЕЦБ. Регулятор рекомендует сделать его поддержку обязательной для всех поставщиков платежных услуг.
Персональная поддержка и офлайн-функциональность
Второй аспект стратегии касается обеспечения поддержки населением на национальном уровне. ЕЦБ изучает возможность привлечения местных органов власти, библиотек и почтовых отделений, которые смогут оказывать бесплатную помощь в доступе к услугам цифрового евро и работе с ним. Это станет практическим способом помочь тем, кто больше всего рискует оказаться в цифровой изоляции.
Критически важным для инклюзивности является также офлайн-функционал. Он обеспечит дополнительный уровень безопасности, позволяя осуществлять платежи даже при нарушении интернет-соединения или недоступности наличных — например, во время отключения электроэнергии или стихийного бедствия. Для этого в законодательстве должно быть закреплено право граждан на легкий и безопасный офлайн-доступ, включая возможность установить офлайн-платежи по умолчанию для операций ниже определенного порога и функцию автоматического пополнения офлайн-баланса, подобную автоматическому снятию наличных в банкомате, но без необходимости физического взаимодействия с устройством.
Таким образом, цифровой евро представляет собой не просто новый платежный инструмент, а сознательную попытку перенести проверенные временем инклюзивные свойства наличных денег в цифровую эпоху. Его внедрение является коллективной ответственностью регуляторов и законодателей для сохранения доверия к евро и обеспечения того, чтобы переход к цифровому будущему был справедливым и равнодоступным для каждого жителя Европы.
Наличные как социальный актив
В публичной дискуссии о цифровом евро часто упускается из виду второй, не менее значимый элемент проекта — будущее физических наличных денег. Принципиально важно, что речь идет не о замене одной формы денег другой, а о создании симбиотической системы, где наличный и цифровой евро будут дополнять друг друга, обеспечивая устойчивость и инклюзивность европейской платежной системы.
Несмотря на растущую популярность цифровых платежей, наличные остаются фундаментальным и широко используемым платежным средством. Согласно данным исследования, проведенного ЕЦБ в 2023 г., более 59% всех офлайн-операций в еврозоне по-прежнему осуществляются с их помощью, что составляет примерно 1,3 млрд транзакций ежедневно. Однако их существование сталкивается с двумя ключевыми вызовами: снижением доступности и сокращением приема в точках продаж.
Количество банкоматов в еврозоне сократилось на 9% за последние пять лет, в результате чего появляются настоящие «банкоматные пустыни», особенно в сельских и периферийных регионах. Параллельно все большее число розничных продавцов, главным образом в крупных городах, отказываются принимать наличные, ссылаясь на сложность инкассации и стоимость обработки. Это создает серьезный риск для десятков миллионов европейцев, которые предпочитают использовать наличные в повседневных расчетах, включая пожилых людей, лиц с ограниченными возможностями и тех, кто не имеет доступа к цифровым технологиям.
Четырехсторонняя стратегия ЕЦБ: модернизация инфраструктуры наличного обращения
ЕЦБ видит своей обязанностью обеспечить широкую доступность и повсеместный прием наличных денег в оплату. Для решения этой задачи разработана комплексная стратегия, основанная на четырех ключевых направлениях.
Первое направление — оптимизация логистической цепочки. ЕЦБ совместно с национальными центральными банками работает над созданием более эффективной системы обработки наличных, включая стандартизацию процессов сортировки и внедрение инновационных технологий упаковки и транспортировки. Это позволит значительно снизить операционные издержки для коммерческих банков и ритейлеров.
Второе направление — стимулирование ритейлеров к продолжению работы с наличными. ЕЦБ призывает государства-члены рассмотреть меры по защите роли наличных, как это уже сделано в семи странах еврозоны, где торговцам законодательно запрещено отказываться от приема наличных. Кроме того, активно развиваются инновационные решения, такие как система автоматических депозитных машин (АДМ), которая позволяет предпринимателям мгновенно зачислять наличную выручку на банковские счета без необходимости посещения банковских отделений.
Третье направление — совершенствование дизайна и безопасности. Работа над следующим поколением банкнот евро включает не только усиление защитного комплекса, но и повышение износостойкости купюр. Новые банкноты будут изготавливаться из более долговечных материалов, что увеличит их срок службы на 30% и снизит экологический след.
Четвертое направление — обеспечение бесперебойности обращения. ЕЦБ разрабатывает протоколы действий на случай кризисных ситуаций, включая кибератаки на платежные системы или масштабные отключения электроэнергии, чтобы гарантировать непрерывность доступа к наличным деньгам в любых условиях.
Таким образом, стратегия ЕЦБ носит комплексный и проактивный характер. Цифровой евро станет современным дополнением, предлагающим устойчивость и новые возможности в цифровом мире. А физические наличные деньги, модернизированные и защищенные, сохранят свою роль как самое простое, надежное и инклюзивное платежное средство. Именно этот дуэт — инновационный цифровой и усовершенствованный физический евро — обеспечит денежной системе еврозоны необходимую устойчивость и всеобъемлющий характер, сохранит статус евро как общеевропейского публичного актива, доступного для всех граждан независимо от их социального статуса, возраста или технической грамотности.