На форуме Финополис-2025 произошло событие, которое может существенно изменить траекторию массового подключения российских банков к платформе цифрового рубля. Ассоциация ФинТех совместно с четырьмя крупными участниками пилотного проекта Банка России — Банком Синара, Банком ДОМ.РФ, Россельхозбанком и Московским кредитным банком — подписали соглашение о координации усилий по упрощению процесса интеграции финансовых учреждений с новой платформой. За этой, на первый взгляд, формальной процедурой стоит признание серьезной проблемы: подключение к цифровому рублю оказалось значительно сложнее и дороже, чем многие ожидали. И если крупные игроки способны мобилизовать необходимые ресурсы, то для малых и средних банков этот барьер может стать критическим.
Инициатива родилась не из благих намерений, а из практического опыта. Когда в 2021 г. Банк России запустил пилотный проект цифрового рубля, первые двенадцать банков-участников столкнулись с неожиданной реальностью: единого технологического стандарта не существовало, каждая кредитная организация создавала свои решения с нуля, а унифицированных рекомендаций по архитектуре, информационной безопасности и интеграции попросту не было. Результат предсказуем: разброс подходов, дублирование усилий и значительные финансовые затраты. Сегодня к платформе присоединились семнадцать банков, еще двадцать шесть находятся на этапе подготовки своих систем. Но впереди массовое подключение — и именно здесь отсутствие стандартизации может стать «узким горлом» всего проекта.
Максим Григорьев, генеральный директор Ассоциации ФинТех, формулирует проблему предельно ясно: «Опыт членов Ассоциации, участвующих в пилотном проекте Банка России по запуску цифрового рубля, показал, что различные финансовые организации по-разному подходят к созданию технологических решений на своей стороне и их интеграции с этой платформой». Эта разнородность подходов не просто создает технические сложности — она напрямую влияет на экономику проекта для каждого банка. Когда нет готовых проверенных решений, каждый участник вынужден заново изобретать велосипед, нанимать дорогих консультантов, проходить сложные сертификации и тратить месяцы на проектирование архитектуры.
Цена входа в новую реальность
Чтобы понять масштаб проблемы, достаточно взглянуть на технические требования подключения. Это не просто интеграция нового API в существующую систему. Речь идет о создании полноценной параллельной инфраструктуры с жесткими требованиями к безопасности, отказоустойчивости и производительности. Банку необходимо развернуть удостоверяющие центры, настроить средства криптографической защиты информации, создать изолированные контуры для взаимодействия с Банком России, обеспечить интеграцию с внутренними системами и мобильными приложениями. И все это должно соответствовать требованиям регулятора, пройти многочисленные проверки и аудиты.
Для крупных банков с развитыми IT-департаментами и существенными бюджетами это сложная, но решаемая задача. Совсем иная ситуация складывается у малых и средних участников рынка.
Ольга Ярыгина, заместитель Председателя правления Банка 131, позиционирующего себя как технологическая кредитная организация с эффективной бизнес-моделью, откровенно признает: «Для технологического банка, чья бизнес-модель построена на эффективности, затраты являются существенным, но управляемым фактором».
Ключевое слово здесь — «существенным». Банк находится на этапе технического проектирования и планирования, изучает требования регулятора, анализирует необходимые доработки систем дистанционного банковского обслуживания. Учитывая, что срок подключения для банков с базовой лицензией установлен до 1 сентября 2028 г., времени достаточно, но неопределенность относительно оптимальных технических решений создает риски превышения бюджетов и сроков.
Еще более показательна позиция НБД-Банка, который уже вступил в активную фазу подготовки. Сергей Мешалкин, начальник отдела электронных платежей департамента информатизации НБД-Банка, рассказывает: «В настоящее время в НБД-Банке ведутся подготовительные мероприятия по работе с цифровым рублем: вносятся изменения в мобильную версию системы Интернет-Банк, готовится технологическое решение, стартовал процесс закупки необходимого оборудования и подготовки документов для присоединения банка к платформе цифрового рубля». Банк работает с компаниями-поставщиками программного обеспечения и интеграторами, имеющими практический опыт с цифровым рублем. Но даже при таком подходе проект характеризуется как «достаточно длительный» и требующий привлечения специалистов различных областей: технического профиля, связи, информационной безопасности.
Проблема кадров стоит особенно остро. Банк 131 прямо указывает на «дефицит специалистов с узкоспециализированным опытом в области цифрового рубля, учитывая новизну технологии». Организация решает эту задачу путем внутреннего обучения и переквалификации IT-команды, а также привлечения внешних экспертов и вендоров с готовыми протестированными решениями. НБД-Банк в этом отношении чувствует себя увереннее, имея грамотный персонал, который уже реализовал схожие по значимости задачи — подклю-
чение к платежной системе «МИР» и внедрение Системы быстрых платежей. Тем не менее масштаб проекта цифрового рубля требует координации усилий многих подразделений и существенных временных ресурсов.
Архитектура как фундамент стандартизации
Участники пилотного проекта за несколько лет накопили бесценный опыт, который теперь готовы систематизировать и передать рынку. Россельхозбанк, один из инициаторов соглашения, выделяет три ключевых технологических подхода, показавших наибольшую эффективность и рекомендованных для стандартизации.
Первый — это архитектура с разделением на изолированные контуры. Екатерина Елманова, заместитель председателя правления Россельхозбанка, подчеркивает важность этого подхода: банк использует отдельный «контур контроля» для взаимодействия с Банком России и «контур обработки» для взаимодействия с внутренними системами, удостоверяющими центрами и внешними сервисами. Такая сегментация не просто повышает безопасность — она минимизирует поверхность атаки и существенно упрощает прохождение и аудитов. Для малых банков, не имеющих больших штатов специалистов по информационной безопасности, это критически важно. Вместо того чтобы самостоятельно изобретать безопасную архитектуру и доказывать регулятору ее надежность, они получат готовое решение, рекомендованное как архитектурный стандарт.
Второй элемент — обязательное выделение отдельных удостоверяющих центров для задач цифрового рубля. Один УЦ используется для выпуска электронных подписей в субординации по отношению к УЦ Банка России, второй — для сертификатов безопасности. Это снижает риски смешения полномочий и облегчает соответствие требованиям регуляторов. Однако именно здесь кроется одна из главных проблем для малых участников рынка. Россельхозбанк честно признает: «Малые банки часто не имеют собственных УЦ и соответствующих лицензий — им придется разворачивать новые элементы или искать операторов услуг». Решение банк видит в консорциумных подходах: «Со стороны РСХБ предлагается рассматривать варианты совместного использования УЦ в рамках консорциумных решений или сервисов “Цифровой рубль под ключ”, как это уже делается с Банком ”Санкт-Петербург“».
Принципиально важный момент: вместо того чтобы каждому малому банку нести расходы на создание собственного УЦ, появляется возможность использовать общую инфраструктуру.
Третий компонент — автономный шлюз цифрового рубля с четким разграничением потоков и набором ролей и интерфейсов. Наличие такого шлюза, выполняющего проверку, очередность и маршрутизацию операций, уменьшает интеграционные риски при подключении нескольких банковских систем. Это особенно актуально для банков, использующих разнородные автоматизированные банковские системы или находящихся в процессе миграции на новые платформы.
Банк ДОМ.РФ разработал собственную референсную техническую архитектуру подключения к платформе цифрового рубля. Николай Козак, заместитель председателя правления Банка ДОМ.РФ, объясняет значение этого шага: «Подписание данного соглашения — важный шаг на пути формирования единого подхода к интеграции в платформу цифрового рубля. Унификация и стандартизация ИТ-решений позволят банкам, особенно региональным и средним, подключаться к платформе быстрее и с меньшими затратами». Референсная архитектура предоставляет рекомендации по размещению инфраструктурных компонентов и средств защиты информации, а также подходы к их переиспользованию. Банк планирует опубликовать эту модель на площадке Ассоциации ФинТех, что даст всем участникам рынка доступ к проверенному решению. Более того, использование референсной архитектуры поможет банкам оптимизировать закупки — многие компоненты можно будет использовать в других решениях, что напрямую снижает капитальные затраты.
Безопасность: от вызова к стандарту
Информационная безопасность — еще одна критическая область, где отсутствие единых стандартов создает серьезные проблемы. Банк 131 рассматривает обеспечение строгой информационной безопасности как одну из сложнейших задач: «Подключение к платформе ЦР требует обеспечения строгой информационной безопасности, включая криптографию, защищенные каналы связи и соответствие стандартам, таким, как PCI DSS, что является для нас привычным, но добавляет сложности новому проекту», – говорит О. Ярыгина. Даже для технологичного банка с опытом работы в высоконагруженной среде интеграция требований безопасности цифрового рубля в существующую экосистему без ущерба для производительности и надежности текущих сервисов представляет серьезный вызов.
Россельхозбанк в рамках экспертной группы АФТ планирует продвигать типовые решения, учитывающие комплексные требования к протоколам безопасности. Это включает использование сертифицированных СКЗИ, требования к хранению и ротации ключей, рекомендации по управлению криптоключами на клиентских устройствах, правила взаимодействия с удостоверяющими центрами. Е. Елманова подчеркивает: «Благодаря практическому опыту банка и готовым решениям R-Style Softlab процесс внедрения цифрового рубля может стать более экономичным и технологически устойчивым. Это позволит ускорить масштабирование новой инфраструктуры и обеспечить единообразие подходов на уровне всего банковского сектора».
Особое внимание уделяется сертификации. Россельхозбанк отмечает, что малые банки часто не имеют собственных УЦ и соответствующих лицензий. Решение видится в использовании готовых комплексных решений «под ключ», рассмотрении сервисной модели подключения у крупных провайдеров, привлечении вендоров с готовыми сертификациями, участии в кооперативных инициативах в рамках АФТ для снижения капитальных затрат.
R-Style Softlab, дочерняя компания Россельхозбанка, в 2023 г. создала готовый продукт «Цифровой рубль под ключ», позволяющий реализовать все сценарии взаимодействия с платформой ЦБ РФ. Такой комплексный продукт может быть полезен для банков, не имеющих внутренних УЦ и большого штата специалистов по информационной безопасности. В процессе выбора решения «под ключ» РСХБ рекомендует обращать внимание на наличие всех сертификаций, опыт прохождения оценок влияния и поддержку в наладке операционных процедур, а также учитывать риски, связанные с выбором языков разработки, интеграцией СКЗИ и необходимостью соответствовать ГОСТ Р 57580.
Стандарты и рекомендации: дорожная карта для рынка
Экспертная группа АФТ планирует разработать три блока стандартов и рекомендаций, которые охватят все критические аспекты подключения.
Первый блок — рекомендации по архитектуре шлюза цифрового рубля. Это обязательные элементы (контуры, УЦ, каналы связи), требования к сегментации и изоляции, схемы резервирования и отказо-
устойчивости. Банк 131 особо подчеркивает актуальность построения отказоустойчивой инфраструктуры: «Мы рассматриваем требования к инфраструктуре, чтобы она была не только мощной, но и надежной. Наш опыт использования облачных решений поможет в построении системы, устойчивой к любым сбоям».
Второй блок посвящен требованиям к протоколам безопасности, о чем уже говорилось выше. Третий блок — процедуры взаимодействия между банками и операторами услуг, включая SLA (соглашение об уровне сервиса), обработку событий и инцидентов, правила аудита. Это особенно важно для малых банков, которые, вероятно, будут использовать сервисные модели подключения через крупных провайдеров или консорциумные решения. Четкие правила взаимодействия снизят операционные риски и помогут быстро решать возникающие проблемы.
Все эти стандарты будут оформлены как рабочие документы в составе экспертной группы АФТ для обсуждения и согласования с участниками, а при необходимости — доведения до регулятора. Это важный момент: речь идет не о навязывании сверху готовых решений, а о сов-
местной выработке рекомендаций с участием как крупных игроков, так и представителей малых и средних банков.
Экспертная поддержка и трансфер знаний
Стандартизация технических решений — это лишь часть инициативы. Не менее важна информационная и экспертная поддержка банков, присоединяющихся к платформе. Россельхозбанк планирует организовывать воркшопы в рамках АФТ — практические мастер-классы по архитектуре, информационной безопасности, тестированию и операционной поддержке. Кроме того, банк готов участвовать в совместных проектах «под ключ», предоставляя поддержку при внедрении комп-
лексных решений, включая интеграцию с УЦ, мобильными модулями, автоматизацию процессов, с участием опытных поставщиков и инфраструктурных партнеров.
Банк 131 называет такую поддержку «чрезвычайно актуальной» и детализирует наиболее ценные форматы помощи: «Практические воркшопы и вебинары с разбором реальных кейсов интеграции и решения возникающих проблем. Доступ к тестовым средам и эмуляторам платформы цифрового рубля для отработки сценариев. Создание открытой базы знаний с типовыми ошибками, лучшими практиками и методическими рекомендациями», – указывает О. Ярыгина. Особенно важен доступ к тестовым средам — это позволит банкам отрабатывать интеграцию в безопасной среде, выявлять и исправлять ошибки до подключения к реальной платформе, что существенно снижает риски.
Россельхозбанк через свое участие в совете архитекторов АФТ готов делиться практическим опытом, приглашать коллег на демонстрации своих решений. Банк ДОМ.РФ также заявляет о готовности обеспечить консультации и дальнейшее развитие референсной архитектуры в рамках Совета архитекторов АФТ для новых участников платформы цифрового рубля. Это создает среду, где знания и опыт не остаются внутри отдельных организаций, а становятся общим достоянием, доступным всем участникам рынка.
Банк Синара, один из первых двенадцати участников пилота с 2021 г., также видит свою роль в помощи другим участникам рынка. Виталий Копысов, директор по инновациям Банка Синара, комментирует: «В Банке Синара мы видим в цифровом рубле не просто технологическую новинку, а мощный инструмент для трансформации финансовой системы. Поэтому мы всецело поддерживаем инициативу Ассоциации ФинТех по выработке единых стандартов и рекомендаций для подключения банков к платформе цифрового рубля. Такой подход позволит снизить риски, оптимизировать затраты и обеспечить плавный переход к новой реальности». Банк рассматривает возможность сотрудничества с нерезидентами с использованием цифрового рубля и с 2025 по 2027 г. планирует заниматься развитием цифрового рубля в части трансграничных переводов, что открывает дополнительные перспективы для всех участников платформы.
Два взгляда на стандартизацию
Интересно отметить, что не все банки одинаково оценивают срочность стандартизации. НБД-Банк занимает более сдержанную позицию. С. Мешалкин отмечает: «Стандартизация, наверное, упростила бы ка-кие-то моменты, может быть, дала бы возможность частично снизить издержки, но с учетом законодательно закрепленных сроков, думаем, что это не имеет реального применения в краткосрочной перспективе». Банк работает с поставщиками программного обеспечения и интеграторами, имеющими практический опыт, и не видит критических технических сложностей при подключении. «Мы находимся в постоянном контакте с нашими партнерами по реализации данного сервиса, поэтому не видим особых сложностей», — резюмирует спикер.
Эта позиция отражает реальность крупного регионального банка с сильным IT-департаментом и возможностью привлечения опытных вендоров. Для таких организаций путь подключения действительно более предсказуем. Однако даже НБД-Банк признает ценность информации от других участников рынка и профессиональных ассоциаций, хотя и подчеркивает: «Каждый банк — это своя информационная система, свои внутренние процедуры и, конечно, при решении конкретных вопросов мы рассчитываем исключительно на себя».
Совершенно иная картина у Банка 131, для которого отсутствие единых стандартов создает существенную неопределенность. «Отсутствие единых стандартов, безусловно, создает неопределенность и вынуждает банк действовать более осторожно. Это может замедлять процесс, так как нам приходится самостоятельно анализировать разрозненные требования и оценивать риски различных подходов к интеграции. Вместо быстрого старта разработки мы вынуждены тратить время на более глубокое предпроектное обследование и проектирование собственных решений, что увеличивает и сроки, и бюджет проекта», — замечает О. Ярыгина.
Банк 131 детально описывает, какие конкретные меры могли бы упростить процесс подключения: «Типовые архитектурные решения и конструкторы для банков разных масштабов, которые можно было бы адаптировать под конкретную IT-среду. Детальные методические материалы и руководства по реализации каждого сценария работы с цифровым рублем, одобренные регулятором. Консультационная поддержка и совместные рабочие группы с участием ЦБ РФ, пилотных банков и ассоциаций для оперативного решения вопросов. Сертифицированные вендорские решения типа коробочных продуктов, которые решают ключевые задачи подключения и безопасности». Фактически банк описывает именно ту экосистему поддержки, которую создает инициатива АФТ и крупных участников пилота.
Эти два подхода — уверенность НБД-Банка и осторожность Банка 131 — иллюстрируют разнообразие ситуаций на рынке. Для банков с сильными партнерствами и опытными вендорами путь может быть относительно гладким. Для других, особенно с ограниченными ресурсами или без устоявшихся связей с крупными интеграторами, стандартизация и экспертная поддержка становятся критически важными факторами успеха.
Экономика проекта: от издержек к возможностям
Для малых и средних банков вопрос экономической целесообразности подключения к платформе цифрового рубля стоит особенно остро. С одной стороны, обязательное требование регулятора, уклониться от которого невозможно. С другой — необходимо понимать, как инвестиции в интеграцию трансформируются в конкурентные преимущества и новые источники дохода.
Банк 131 оценивает соотношение затрат и выгод с точки зрения долгосрочной стратегии. Выгоды банк видит в предоставлении клиентам полного спектра современных платежных инструментов, укреплении конкурентных позиций и создании основы для новых продуктов. При этом банк заинтересован в стандартизированных и типовых решениях, которые позволяют избежать дорогостоящей кастомизации и сокращают сроки внедрения. Это ключевой момент: для необанка с бизнес-моделью, построенной на низких операционных издержках, возможность использовать готовые решения напрямую влияет на рентабельность проекта.
НБД-Банк, в свою очередь, подходит к вопросу более философски: «В постоянно изменяющемся мире и при новых вызовах банки всегда выделяют достаточные средства для развития. Подключение к платформе цифрового рубля — одна из таких задач, все реализуется в рамках запланированных бюджетов». Эта позиция отражает подход крупной организации, для которой проект цифрового рубля — одна из многих стратегических инициатив, финансируемых в рамках общего бюджета развития.
Николай Ульянов, заместитель председателя правления МКБ, подчеркивает, что инициатива «позволит не только ускорить процесс подключения к платформе цифрового рубля, но и повысить качество взаимодействия участников рынка. Совместная работа экспертов создаст основу для масштабного и безопасного внедрения цифрового рубля, а также поможет банкам сфокусироваться на развитии клиентских сервисов, где цифровая валюта откроет новые возможности». Это принципиально важная смена фокуса: вместо того, чтобы тратить основные усилия и ресурсы на решение технических проблем подключения, банки смогут сконцентрироваться на создании инновационных продуктов и сервисов для клиентов на базе цифрового рубля.
Н. Козак из Банка ДОМ.РФ развивает эту мысль: «Инициатива ускорит распространение цифрового рубля и создаст здоровую конкурентную среду, где банки будут соревноваться не технологиями подключения, а качеством сервисов для конечных пользователей». Этот тезис особенно важен для понимания стратегического значения инициативы. Когда технологический барьер снижается, конкуренция перемещается в область клиентского опыта и инновационных продуктов, что выгодно как потребителям, так и самим банкам.