В преддверии третьей церемонии вручения премии FINNEXT (организатор — ИД «Регламент»), которая состоится 7 апреля, Алексей МАСЛОВ, член Экспертного совета и сопредседатель комитета по платежным системам Ассоциации банков России, обозначил для журнала «БСМ» ключевые тренды, которые меняют платежное поведение клиентов и стратегию банков и финтеха.
Какие 2–3 события и тренда по итогам прошлого года вы считаете ключевыми для России?
— Прежде всего активную подготовку к запуску цифрового рубля. В этом году мы ждем массовый запуск ЦВЦБ, а также первые заметные кейсы ее применения в международных расчетах.
Второй важный тренд — усиление внимания к кибербезопасности и борьбы с мошенничеством. Потери банков и физлиц от мошенничества в 2024 г. достигли 27,5 млрд рублей, что ускорило внедрение защитных мер. В фокусе — автоматический мониторинг и блокировка подозрительных операций в онлайн-каналах (СБП, мобильные приложения и интернет-банкинг), развитие процедур расследования и совершенствование работы с черными списками Банка России.
Также принципиально важны законодательные изменения в области электронных платежей. В прошлом году появилось требование обязательного страхования средств на электронных кошельках до 1,4 млн рублей; при этом функциональность анонимных электронных кошельков была ограничена. Ужесточились требования к переводам вне банковской системы (например, через ЮMoney, ВКонтакте и маркетплейсы) за счет трехуровневой идентификации.
Какие изменения вы ожидаете в платежах и расчетах в этом году и какой тренд, по-вашему, станет «главной темой года»?
— Среди наиболее ожидаемых событий — масштабное внедрение универсального QR-кода.
В сентябре вступит в силу закон № 248-ФЗ, обязывающий банки использовать универсальный платежный QR-код НСПК. Это снизит разрозненность решений, создаст унифицированную среду для платежей и ускорит распространение QR-оплаты, особенно в малом бизнесе.
Ждем, разумеется, не только упомянутого выше запуска цифрового рубля, но и активного применения его в массовых сценариях, включая выплаты пособий и субсидий, а также в расчетах по госзакупкам.
По нашим прогнозам, будет отмечен рост платежей по биометрии и Bluetooth Low Energy (BLE). Оплата по распознаванию лица и BLE-сценарии будут развиваться как более быстрые и удобные способы оплаты, снижая зависимость от пластика и пин-кодов.
Также стоит учитывать такие тренды, как развитие открытых API (Open Banking) для интегрированных сервисов и распространение BNPL-моделей как инструмента поддержки продаж.
Главной же темой года однозначно станет использование искусственного интеллекта в платежах, которое охватывает внутренний процессинг и безопасность, а также внешний пользовательский опыт. ИИ анализирует большие потоки транзакций в реальном времени, выявляет аномалии и предупреждает мошенничество. Модели формируют индивидуальные профили клиентов на основе истории платежей и поведения, чтобы быстрее распознавать подозрительную активность и попытки несанкционированного доступа.
ИИ улучшает сервис: рекомендует оптимальный способ оплаты с учетом предпочтений пользователя, а виртуальные ассистенты помогают оформлять платежи и отвечают на вопросы. Аналитика больших данных выявляет скрытые закономерности, а предиктивные модели оценивают вероятность просрочек, риск невозврата кредита и другие события.
Автоматическая классификация операций упрощает бухгалтерский учет и отчетность, повышая точность и скорость обработки данных. Оценка платежеспособности на основе кредитной истории, доходов и задолженностей повышает надежность системы. Кроме того, ИИ может автоматически одобрять или отклонять платежи по заданным правилам и критериям.
В итоге искусственный интеллект становится важной частью платежной инфраструктуры, повышая безопасность, эффективность и удобство для пользователей и провайдеров.
Как эти тренды отражаются в заявках номинантов на премию FINNEXT?
— Разбор заявок на премию FINNEXT 2025 в номинации «Платежные решения» показал зрелость рынка: компании активно внедряют инновационные инструменты, соблюдая требования регуляторов. Главный акцент — удобство клиента: упрощение оплаты и рост удовлетворенности. Многие проекты показали способность объединять разрозненные технологии и сервисы в единые экосистемы, а также выстраивать эффективные партнерства между компаниями из разных отраслей.
Что вам хотелось бы видеть в заявках в этом году?
— В первую очередь кейсы практического применения искусственного интеллекта. Это могут быть, например, ИИ-агенты, которые помогают с повседневными покупками, включая оплату заказа и мониторинг доставки. Или искусственный интеллект для управления личными финансами, который сможет следить за денежными потоками, подсказывать оптимальные суммы и сроки платежей для оптимизации графика выплат.
Также интересны решения, связанные с инвестициями: подсказки по формированию портфеля, выбору ценных бумаг, анализ новостей и событий (например, по выходу новых эмитентов на рынок) и даже частичная автоматизация покупок.
Прислать кейс для участия в премии FINNEXT вы можете на сайте.