В Москве в Колонном зале Дома Союзов в конце марта прошел ежегодный съезд Ассоциации российских банков, на котором представители правительства Российской Федерации, Банка России, кредитных организаций и эксперты обсудили проблемы обеспечения устойчивого роста российской экономики. Делегаты и участники съезда выразили особую обеспокоенность ситуацией на банковском рынке страны. За период с 2010 по 2016 г. число российских банков сократилось почти в два раза: с 1143 до 575. На этом фоне доля топ-5 банков в совокупных активах увеличилась с 42,5% до 55,3%, а доля участников рынка, занимающих по размеру активов места с 201 и ниже, упала с 8,2% до 2%. При этом ущемление конкуренции происходит не столько в силу эволюции рынка, сколько директивными методами: ограничением перечня операции для банков по размеру капитала, ограничением доступа банков к ресурсной базе, многочисленными отзывами лицензий, надзорными санкциями в отношении финансово-кредитных организаций.
«Развитие, а не стагнация. Конкуренция – главный рычаг экономического роста» – так звучала тема съезда, нашедшая отражение в годовом докладе, подготовленном к форуму Ассоциацией российских банков. Выбор темы конкуренции для съезда банкиров обусловлен тем, что именно этот механизм определяет поступательное развитие экономики. Открывая съезд, глава АРБ Гарегин Тосунян четко определил действия ЦБ РФ по расчистке банковского сектора, сказав, что они подрывают конкуренцию на рынке.
Острая полемика, развернувшаяся в Колонном зале Дома Союзов, стала закономерным продолжением ситуации, возникшей накануне мероприятия – Альфа-Банк заявил о выходе из ассоциации, мотивируя свои действия несогласием с рядом выводов и формулировок в годовом докладе АРБ.
Конфликт разгорелся после публикации в преддверии ежегодного съезда АРБ годового доклада, в котором руководители ассоциации раскритиковали методы ЦБ РФ по «расчистке» банковского сектора. В частности, в докладе говорится, что работа регулятора по «отсечению» отдельных банков от государственных средств «приобретает весьма странные (если не сказать, циничные) формы и утрачивает всякую логику».
Альфа-банк опубликовал заявление, в котором выразил несогласие с позицией АРБ по оценке действий центробанка. «Стилистика доклада, содержащая обвинения Центрального банка РФ в цинизме, фаворитизме, работе в режиме “военных операций”, противоречит духу конструктивного взаимодействия и сотрудничества, который сложился между органом регулирования в лице Банка России и здоровой частью национальной банковской системы», – говорится в сообщении банка.
В АРБ, в свою очередь, заявили о необоснованности утверждений Альфа-банка. По мнению представителей ассоциации, документ «не содержит и не может содержать никаких обвинений в отношении Банка России», в нем рассматриваются только «острые актуальные вопросы». «В этой связи ассоциация хотела бы напомнить слова Вольтера “Я не разделяю ваших убеждений, но готов умереть за ваше право их высказывать”, отмечая, что Альфа-банк может иметь свое мнение и высказывать его», – говорится в ответе ассоциации. Также отмечается, что вышеупомянутый доклад был одобрен практически единогласно, единственный голос против принадлежал Альфа-банку.
Но вернемся непосредственно к съезду. Говоря о недостатке конкуренции в целом, президент Ассоциации российских банков напомнил основные показатели развития экономики и банковской системы, приведя как положительную, так и отрицательную динамики. «Бизнес сокращается и частично уходит в тень, прибыль банковского сектора показала большой рост, но распределена очень неравномерно», – сказал Г. Тосунян, отметив, что во многом это может быть последствием снижения конкуренции.
Он напомнил, что в 2016 г. был принят ряд нормативных актов, отсекающих небольшие банки от определенных операций. Глава АРБ привел примеры региональных банков, которые в 90-е гг. буквально спасли ряд оборонных предприятий, а теперь не допускаются к работе c такими компаниями из-за своего масштаба. Похожее происходит и с небольшими банками, годами работавшими с сельхозпроизводителями, а теперь отсеченными от субсидирования ставок по кредитам сельхозпредприятиям. Все это наносит прямой вред конкуренции.
Свое выступление президент АРБ продолжил опровержением мифов, которые, по его мнению, сформировались в финансовом сообществе. «Некоторые считают, что банку с капиталом, соизмеримым со стоимостью десятка элитных квартир, не место на рынке. Но роль банка измеряется не квартирами, а проектами, которые он реализует в регионах». Г. Тосунян отметил, что размер банка не может быть критерием качества и показателем порядочности. Еще одним мифом глава АРБ назвал мнение о том, что в России слишком большое количество банков. Он призвал сравнить не только общее число банков, но и отношение количества банков к населению. По этому показателю Россия отстает от многих развитых стран, в том числе и европейских. Приведу выдержку из доклада: «Можно также сопоставить количество банков с численностью населения для представленных на рисунке стран. Вот что мы получим по числу банков на 100 тыс. населения: Австрия – 7,18, Германия – 2,09, США – 1,57, Италия – 1,02, Россия – 0,39, Китай – 0,30. Показатель, меньший чем у нашей страны, только у многомиллиардной (по численности населения) КНР. При этом китайцы, наоборот, активно наращивают количество действующих банков в республике, поставив задачу довести обозначенный показатель до отметки 0,5+ до конца 2020 г.».
Не обошел стороной президент АРБ и тему таргетирования инфляции. Он отметил, что снижение уровня инфляции не должно быть самоцелью политики ЦБ РФ и само по себе не может служить источником роста экономики. И призвал рассмотреть возможность поддержки уровня ВВП. Президент ассоциации также заявил, что в банковской отрасли необходимо повышать культуру управления, и это относится к самим банкам: им следует поработать над сокращением издержек, информационной безопасностью и т.д. Также на рынке наблюдается дефицит культуры взаимного доверия и общения, отметил Г. Тосунян, напомнив о необходимости во взаимоотношениях придерживаться категорического императива Канта, т.е. высшего нравственного закона, обязательного к исполнению любым человеком.
В прошлом году значительно изменилась структура отзыва лицензий и резко возросла доля отзывов по причине утраты собственных средств. Количество участников рынка сократилось почти на 100 банков, и необходимо поднимать вопрос, какова ответственность властей, регулятора, обладающего возможностями надзора, при крахе кредитной организации. По мнению главы АРБ, необходима кропотливая работа по улучшению ситуации, и как только в банках обнаруживается проблема, туда можно было бы «десантировать» специалистов для исправления ситуации. При этом санация не должна приводить к огосударствлению рынка, и конечный этап должен заключаться в продаже оздоровленного банка. И для этого необходимо, чтобы банковский бизнес был привлекательным для инвестиций.
Ответ главы ЦБ РФ Э. Набиуллиной был довольно жестким. Согласно ее выступлению, банковский сектор всегда первым реагирует на неблагоприятные внешние факторы, «берет удар на себя». В этой ситуации решение правительства о докапитализации банковской системы, прежде всего для поддержки кредитования экономики, вполне своевременно. В целом же, как отметила Э. Набиуллина, ситуацию в банковском секторе можно оценивать как стабильную. Банк России проводит регулярные стресс-тесты, их результаты говорят о том, что ключевые показатели, в том числе достаточность совокупного капитала по банковскому сектору даже в самом жестком сценарии (нефть 40 долл. за баррель), остается выше регулятивного минимума. «Мы продолжаем находиться в зоне высоких процентных ставок, и поддержание кредитования нефинансового сектора сейчас крайне важно. Понимая уровень высоких процентных ставок, мы разработали специальные инструменты, о которых вы хорошо знаете, для проектного финансирования, для малого и среднего бизнеса, по программе военной ипотеки и поддержке несырьевого экспорта. Лимиты, которые долгое время не выбирались, сейчас начали активно использоваться. Но хочу сказать, что они ограничены, и мы не планируем их существенно наращивать», – добавила она.
Что касается отзыва лицензий, по словам Председателя ЦБ РФ, Банк России отзывает их у тех банков, которые не могут вернуться в устойчивое состояние. Если лицензию у этих игроков не отозвать, то они продолжат подделывать отчетность, воровать деньги клиентов и выводить активы из страны. При этом такие банки просто «пылесосят» средства вкладчиков, ничем не ограничивая себя в отличие от добросовестных банков, работающих с рисками, соблюдающих нормативы. «Если мы не будем такие банки выводить с рынка, то нормальные, честные банки всегда будут проигрывать в конкуренции. Поэтому мне очень странно, что АРБ постоянно призывает ЦБ не отзывать лицензии. На наш взгляд, это в корне противоречит интересам добросовестных банков, которых, я уверена, большинство в ассоциации», – заявила Э.Набиуллина.
Она отметила, что «для Банка России очищение банковской системы от недобросовестных, неустойчивых и, к сожалению, нередко криминальных игроков – ключевой приоритет». Также Председатель центробанка выразила беспокойство по поводу бездействия АРБ в отношении фальсификации отчетности и мошенничества. По ее мнению, ассоциация не осуждает «схемные» операции и не предпринимает попытки выработать стандарты добросовестного поведения. «Ассоциация от нас требует закрывать глаза на проблемы в банках, а именно это скрывается под постоянно повторяемым требованием АРБ к нам “не отзывать так много лицензий”. При этом мы действуем ровно по закону, предпринимаем предусмотренные законом действия». При этом она отметила, что руководители банков с отозванными лицензиями входили в Совет АРБ, то есть это люди, которые в лучшем случае были не очень одаренными и не очень ответственными банкирами и привели свою кредитную организацию к краху.
Поэтому, согласно выступлению главы центробанка, в полный рост встает вопрос о том, какие задачи способна решать ассоциация, какова ее цель: все-таки задавать стандарты, в том числе этические, для банковского сектора, выступать в роли голоса банковского сообщества в диалоге с регулятором или выступать адвокатом плохих банков?
Стоит отметить, что глава Банка России впервые так жестко высказалась о позиции ассоциации – до сих пор она лишь разъясняла действия регулятора, которые могли бы вызвать недовольство со стороны ряда банков, но не комментировала позицию самой АРБ.
Министр финансов Антон Силуанов не стал вступать в дискуссию АРБ и центробанка, сосредоточившись на экономических показателях. Тем не менее, представитель Минфина начал свое выступление с комментария к годовому докладу АРБ: «В докладе есть пункт, что мы отсекаем банки от государственных средств и это отсечение приобретает циничную, даже утрачивающую всякую логику меру». Но его попытка объяснить позицию государства прозвучала немного странно и противоречиво: «Государство потеряло в рухнувших банках 100 млрд руб., впредь оно хочет размещать средства в надежных банках».
Говоря об ограничении доступа небольших банков к бюджетным ресурсам, А. Силуанов напомнил, что бюджет потерял существенные суммы при отзыве лицензий.
Министр финансов также напомнил о ряде новаций, включая страхование сберегательных сертификатов, введение понятия металлического счета, перевод бюджетников на карты «Мир» и т.д. «Мы будем делать все, чтобы ваша работа была устойчива, а те риски, которые возникнут, были бы нивелированы за счет государственных институтов», – сказал он.
Г. Тосунян внимательно выслушал все упреки в адрес АБР и объявил, что критика доклада принимается: «Наше совместное сотрудничество очень много значит для нас», – сказал он, отметив, что диалог в режиме взаимного доверия помогает поиску решения проблем. Примечательной стала концовка выступления президента АРБ – обращаясь к своим оппонентам он процитировал бессмертные строки Омара Хайяма :
Не делай зла — вернется бумерангом,
Не плюй в колодец — будешь воду пить,
Не оскорбляй того, кто ниже рангом…
А вдруг придется что-нибудь просить.
Не предавай друзей, их не заменишь,
И не теряй любимых — не вернешь,
Не лги себе — со временем проверишь,
Что ложью сам себя ты предаешь.
В панельных дискуссиях съезда приняли участие ведущие банкиры и эксперты. В частности: глава Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Юрий Исаев, глава Торгово-промышленной палаты Сергей Катырин, глава РСПП Александр Шохин, президент председатель правления ВТБ Андрей Костин, председатель правления Росбанка Дмитрий Олюнин, председатель наблюдательного совета банка «Открытие» Рубен Аганбегян.
К позиции Центрального банка по критике действий АРБ присоединились глава ВТБ А. Костин, который выразил недовольство годовым докладом АРБ и высказал сожаление, что ВТБ не принял участие в его подготовке. Судя по всему, его очень возмутила одна из формулировок, приведенная в годовом докладе АРБ, где говорится: «Многие решения в ЦБ принимаются кулуарно, по подсказке узкой группы лиц с доступом в кабинеты, чаще всего руководствующейся собственными, а не общественными интересами».
Председатель правления уточнил, что группа ВТБ не рассматривает вопрос о приостановке своего участия, но тем не менее счел нужным выразить свое недовольство: «Руководству ассоциации стоит всерьез задуматься о том, каким образом готовить эти материалы и что там излагать». Глава ВТБ отметил важность использования новых технологий в банковском бизнесе и указал на некоторые проблемы, стоящие на пути их внедрения. Также он заявил о необходимости борьбы с недобросовестной конкуренцией на рынке, которая негативно влияет на отношение ко всему банковскому сектору, и поддержал ужесточение наказания в отношении недобросовестных менеджеров.
В рамках панельной сессии Председатель правления Росбанка Д.Олюнин отметил, что перед небольшими банками встает вопрос поиска своей ниши и правильной бизнес-модели. Он также коснулся вопросов использования рейтингов для получения доступа к фондированию, ужесточения пруденциального регулирования, перегруженности банков бумажным оборотом, планируемых ограничений долговой нагрузки физлиц в розничном кредитовании и т.д.
Президент Торгово-промышленной палаты РФ С.Катырин выразил озабоченность ситуацией с небольшими банками в регионах, которые сталкиваются со снижением конкуренции. Введение трехуровневой банковской системы может привести к оттоку клиентов из небольших банков. Также С. Катырин выступил за введение страхования средств малого и среднего бизнеса в банках.
Президент РСПП А. Шохин отметил, что усиление регулирования и надзора не должны приводить к увеличению концентрации рынка. Необходимо, чтобы небольшие банки не подвергались дискриминации и имели доступ к госресурсам, а законопроект о введении трехуровневой системы следует доработать, полагает он.
Генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Ю. Исаев в своем выступлении отметил, что АСВ в свое время было создано для улучшения условий конкуренции, поскольку защищает средства вкладчиков в разных банках. Однако сейчас АСВ все чаще сталкивается со случаями мошенничества и попытками «нарисовать» вкладчиков. Он призвал банкиров в случае надвигающихся проблем не уничтожать базы данных о вкладчиках, чтобы не усложнять ситуацию, а «отдать реальный реестр».
Председатель наблюдательного совета банка «Открытие» Р. Аганбегян отметил создание не конкурентных условий для банков, в том числе преференции для банков с государственным участием и банков, находящихся под санкциями. Он отметил необходимость прозрачности банковского сектора.
В целом же на съезде была довольно четко обозначена задача, стоящая перед Банков России и банковским сообществом – максимально быстрыми темпами ликвидировать систему «недобросовестных» коммерческих банков. Остается добавить, что одной из причин таких, мягко говоря, неполиткорректных высказываний на съезде может стать ожидаемый переход на трехуровневую банковскую систему, который был предложен ЦБ РФ. Напомню, что трехуровневая система представляет собой банковскую систему, в которой выделяются: системно значимые кредитные организации, универсальные банки и банки с базовой лицензией.
Завершить же отчет о съезде АРБ хотелось бы комментарием из выступления главы ВТБ, в частности сказавшего: «Было гениальное произведение о взаимоотношениях микрофинансовой организации и заемщика – бессмертное произведение Федора Михайловича Достоевского “Преступление и наказание”. Но мы все-таки не в Союзе писателей, поэтому, излагая какие-то вещи, надо избегать очень ярких, но неуместных для доклада формулировок, которыми изобилует доклад».
Напомним, Ассоциация российских банков была учреждена в марте 1991 г. и за более чем два десятилетия своей работы объединила большинство российских банковских учреждений: 80% банков, аккумулирующих более 90% активов российской банковской системы.
Ирина Аверьянова