Управление НДО в коммерческом банке: практики лидеров рынка

Мы продолжаем серию интервью с представителями коммерческих банков, экспертами Ассоциации «НДО». В этом номере ответы на вопросы нашего издания подготовили Алла Скрылева, директор департамента инкассации и денежного обращения Операционного блока банка «Открытие» и Вадим Парнас, член Экспертного Совета Ассоциации «НДО» (до мая 2021 г. – начальник Управления инкассации Банка «Возрождение»), к.э.н.

Вадим парнас 22 09 21 10 44 (1)

Вадим Парнас: «Необходимо, чтобы банкнота обрела реальную ценность и стоимость»

Как изменилось управление наличными средствами в вашем банке в период пандемии? На какие моменты пришлось обратить особое внимание?

Пандемия, как и любое чрезвычайное событие иного рода, прежде всего вызвало если не панику, то как минимум, предусмотрительно-запасливое поведение населения. Основной фокус, безусловно, пришелся на продукты питания (вспомним макароны, крупы и средства личной гигиены), однако опасения на фоне предстоящей неизвестности весной 2020 г., конечно же, коснулись и денежной наличности. Это отразилось в нестабильных колебаниях спроса на наличные деньги как в банкоматной сети, так и в офисах банка.

Тем не менее, в период пандемии на фоне безотказно работающей платежной инфраструктуры и отсутствия проблем с наличием банкнот в банкоматах и офисах банка, а также оперативно принятых мер по стабилизации ситуации критичной нагрузки в части денежной наличности удалось избежать.

Особое внимание пришлось сфокусировать на организационных мероприятиях по взаимодействию с государственными и муниципальными органами в связи с введенными ограничениями на перемещение работников и транспорта банка, обеспечивающих непрерывность деятельности и устойчивость инфраструктуры в период локдауна.

Существуют ли в вашем банке IT-сервисы для управления остатками наличных? В чем их преимущества?

Безусловно, каждая кредитная организация использует базовое (АБС) либо прикладное программное обеспечение для прогнозирования и управления остатками наличных денег, расчета и контроля лимитов в кассах, остатков и структуры наличности в банкоматах и т.п.

Основная и, по сути, единственная целевая задача систем управления наличной ликвидностью – минимизация остатков наличных денег в сети при их достаточности для обеспечения непрерывности деятельности кредитной организации. Чем больше параметров учитывает такая система, тем больший эффект от ее использования получает кредитная организация.

Единственная претензия к большинству используемых в настоящее время систем планирования наличной ликвидности – это прогнозирование остатков на основании исторических данных. Такие системы не могут учитывать новые офисы, устройства, клиентов, а также динамику изменения денежной массы в стрессовых ситуациях, т.к. по этим объектам и внештатным ситуациям отсутствует накопленная статистика.

Исключение могут составить только системы, использующие элементы искусственного интеллекта (ИИ), проектирование которых некоторое время назад было анонсировано на рынке НДО одним из ведущих российских разработчиков систем на основе ИИ.  Такая система гибко реагирует не только на данные исторической статистики по движению наличных денег, но и может корректировать прогнозы на основании внешних данных, включая метеорологическую обстановку, геополитические события, изменение курсов валют и иные внешние факторы, оказывающие влияние на НДО.

Как повлияет на вашу модель обеспечения территорий наличными деньгами оптимизация сети расчётно-кассовых центров Банка России?

Как правило, в кредитных организациях проработаны альтернативные способы обеспечения сети наличными деньгами. Это может быть прямой заказ денег в РКЦ Банка России, использование возможностей банков-партнеров, прямая доставка наличных в регион. С большой вероятностью, оптимизация сети РКЦ с их замещением уполномоченными операторами на конкретных территориях не окажет существенного влияния на деятельность кредитных организаций.

В этой связи можно предположить, что чем раньше получение наличных денег кредитными организациями в Банке России станет платным (платежи же через платежную систему Банка России не бесплатны) и эти затраты будут перенесены банками в тарифы для клиентов, тем более высокими темпами организации и население перейдут на использование безналичных средств платежей и расчетов, и тем более вероятно возвращение изъятых из платежного оборота наличных денег, выполняющих функцию сбережений, обратно в платежный оборот.

При этом, очевидно, более стабильной и маржинальной станет деятельность операторов рынка НДО, обеспечивающих процессинг наличных денег.

Нужно ли, на ваш взгляд, передавать часть функций РКЦ кредитным организациям?

На фоне продолжающегося снижения рентабельности операторов рынка НДО при работе с наличными деньгами, а также в связи с очевидной избыточностью кассовых центров Банка России, выполняющих функцию поддержания достаточности денежной наличности в стране, передача функций РКЦ кредитным организациям выглядит логичным и проработанным решением.

У Банка России и экспертов рынка есть возможность творчески переосмыслить богатый мировой опыт передачи функций обеспечения организаций наличными деньгами на аутсорсинг и разработать наиболее приемлемую для нашей страны технологию реализации этой задачи.

Ввиду того, что работа с наличными деньгами крайне ресурсоемка, и задача контроля чистоты и качества наличной массы – одна из превалирующих задач Банка России, рынок НДО должен стремиться к модели изменения отношения организаций и населения к банкнотам как средству платежа, чтобы банкнота обрела реальную ценность и, соответственно, стоимость.

Следствием этого станет повышение комиссий за обработку денежной наличности, и она станет ближе к стоимости проведения безналичных операций в сети торгово-сервисных предприятий (ТСП). На фоне усилий Банка России по снижению стоимости безналичных операций в ритейле, повышение стоимости обработки наличных денег задаст новый тренд на увеличение доли безналичных операций в сети ТСП и одновременно обеспечит высокое качество обработки денежной наличности операторами рынка НДО при достаточном уровне рентабельности таких операций.

Что, на ваш взгляд, необходимо для снижения расходов банков при работе с наличными денежными средствами?

Обработка наличных денег всегда связана с высокими накладными расходами на помещения, технику, персонал. Как правило, самыми эффективными мерами снижения затрат становится концентрация процессов обработки наличных в выделенных кассовых центрах и централизация иных сопровождающих функций (расчеты, бэк-офис, поддержка клиентов и бизнеса и пр.).

При этом замещение кассовой техники среднего класса производительности (4-8 карманов) на более производительную в сегодняшних условиях, увы, не панацея. Можно получить прямо противоположный эффект: существенные инвестиции в приобретение, увеличение затрат на тех. поддержку, либо при снижении объемов обрабатываемой наличности вразрез с ранее запланированными в P’L показателями.

Необходимо также учитывать, что реализация задачи снижения расходов, часто превращающаяся в навязчивую одержимость, чревата снижением качества обработки денежной наличности и высокими операционными рисками в обслуживании.

В решении задачи повышения рентабельности кассовых операций рынку нужен разворот тренда в сторону возмещения затрат в виде комиссий за обработку денежной наличности, и это должно стать стратегией отрасли в целом.

Скрылева(1)

Алла Скрылева: «Передача функций РКЦ кредитным организациям является плавным переходом от бесплатных денег к платным»

Существуют ли в вашем банке IT-сервисы для управления остатками наличных? В чем их преимущества?

Для управления всеми наличными денежными потоками и снижения стоимости их обслуживания банк использует аналитическую систему, интегрированную с АБС. Ее преимущества в самообучаемости, выборе оптимальных решений по эффективному обороту денег с учетом стоимости их доставки и хранения, минимизации объемов отвлечения денег, возможности оперативного получения информации для принятия управленческих решений в условиях волатильности рынка.

Как повлияет на вашу модель обеспечения территорий наличными деньгами оптимизация сети расчётно-кассовых центров Банка России?

Сокращение количества расчетно-кассовых центров Банка России приводит к увеличению срока исполнения заявок клиентов, снижению качества получаемых банкнот, удорожанию стоимости денег для банка. Если первую проблему можно решить за счет заключения альтернативных договоров с другими кредитными организациями, то проблему с ростом стоимости денег решить не получится. Соответственно для сохранения стоимости услуг на конкурентном уровне приходится автоматизировать и роботизировать процессы, в т.ч. контрольные функции, сокращать численность персонала, выводя клиентов в более дешевые, дистанционные каналы.

Как вы относитесь к передаче части функций РКЦ кредитным организациям?

Передача функций РКЦ кредитным организациям является плавным переходом от бесплатных денег к платным. В условиях закрытия РКЦ и отсутствия альтернативных НКО, обеспечивающих наличное денежное обращение с требуемым уровнем покрытия страны, кредитные организации в настоящее время являются единственной альтернативой. При этом со стороны Банка России требуется жесткое регламентирование договорных конструкций, зон ответственности всех участников и ценообразования.

Что, на ваш взгляд, необходимо для снижения расходов банков при работе с наличными денежными средствами?

Для снижения расходов банков на работу с наличными деньгами необходимо:

  • снизить требования внешнего регулятора по организации кассовой работы и контролю за ней, отдав это на самостоятельное определение кредитным организациям с учетом страхования денег и принятия рисков. Регулированию должен подлежать только сам процесс взаиморасчетов с клиентами;
  • обеспечить наличие на рынке с покрытием всех регионов страны достаточного количества конкурентоспособных поставщиков, оказывающих качественные услуги по инкассации и перевозке, а также кассовому обслуживанию кредитных организаций и наличному денежному обращению;
  • ввести ответственность поставщиков кассового оборудования за качество настройки и выполнение заявленной функциональности продаваемого оборудования в течении всего периода полезного использования техники, в том числе в отношении банкнот новых модификаций.

Как меняется ваша банкоматная сеть? Какие функции банкоматов, помимо базовых, сейчас наиболее востребованы у ваших клиентов? К каким функциям вы пытаетесь их приучать?

За последнее десятилетие банкоматная сеть банка претерпела существенные изменения. От обычных устройств ограниченной емкости, совершающих только прием или выдачу денег по пластиковым картам, мы пришли к универсальным, многофункциональным устройствам рециркуляционного типа, осуществляющим практически весь перечень операций с наличными и способным полностью заменить собой офис банка. Сейчас такие устройства составляют 90% всей банкоматной сети и полностью покрывают функциональные, технические потребности банка. С учетом общего тренда по выводу клиентских операций в дистанционные каналы и режима функционирования банкоматов 7х24 наибольшим спросом у клиентов сейчас пользуются операции по оплате платежей в адрес юридических ли (коммунальные платежи, образование, ЖКХ, детские сады, мобильная связь, интернет, получение кредитов в день оформления и пр.), а также  p2p переводы. С целью снижения рисков мошеннических действий клиентам предоставлена возможность бесконтактного проведения операций в банкоматах банка через NFC ридеры. Повышение лояльности клиентов к такому способу проведения операций и увеличение их количества осуществляется за счет предоставления клиентам дополнительных бонусов.

Является ли оборот монет определенной сложностью для вашего банка? Поддерживаете ли вы звучащие сейчас предложения об отказе от выпуска монет?

Основные сложности с оборотом монет в банке связаны с отсутствием монет мелких номиналов до 1 рубля.  Монеты мелких номиналов отсутствуют как в РКЦ, так и на монетных площадках. Клиенты также практически не приносят их в банк ввиду отсутствия у данных монет какой-либо значимой покупательской способности. При этом условия взаимоотношений с клиентами и требования внешнего регулятора предусматривают взаиморасчеты банка и клиентов с учетом копеек. Банк России уже сейчас не выпускает монеты мелких номиналов. Поэтому принятие решения по отказу от хождения монет мелких номиналов существенно упростит процесс обслуживания клиентов, не изменив при этом структуру цен на товары и услуги. Отказ от выпуска монет большего номинала пока преждевременен, поскольку это автоматически приведет к увеличению стоимости товаров и услуг для населения.

Подготовил Олег Овчинников
Редакция благодарит за помощь в организации интервью Ассоциацию «НДО»

Архив статей