Первому банкомату, установленному в Лондоне, исполнилось в прошлом году 50 лет. Мы все привыкли к «автоматическому кассиру» и уже не представляем нашу жизнь без него. Но что будет с ним дальше? «Когда банкомату исполнится сто лет: прогноз до 2067 г.» – так назвал свою, можно сказать, программную статью Майк Ли, Генеральный директор ATMIА – международной Ассоциации банкоматной индустрии. Он возглавляет эту авторитетную и известную в финансовой отрасли организацию с 2005 г., и именно во многом благодаря его усилиям ATMIА сегодня имеет региональные представительства не только в США, но и в Европе, Австралии, Африке и Азии. Быть может, кому-то мысли Майка Ли покажутся излишне фантастичными, но тому, наверное, есть основания: за его плечами не только профессиональная подготовка, но и дипломы магистра искусств и магистра философии в области исследований будущего – получил он их, обучаясь в Университете Кейптауна (ЮАР).
История банкомата (АТМ) началась в «свингующие шестидесятые» с появлением приветливого «робота в стене», выдающего наличные деньги прямо на улице.
С тех пор прошло полвека, и теперь число банкоматов в мире растет каждые три минуты, а общий парк составляет 3,2 млн устройств. Пятьдесят лет успешного производства позволили распространить банкоматы по всему миру (парк платежных терминалов прирастает на 165 единиц ежедневно) – от северных берегов Аляски с ее вечной мерзлотой до полярной станции Макмердо в Антарктиде, от ЛосАнжелеса до нигерийского Лагоса, от Кейптауна до Каира, от аборигенов пустыни Западной Австралии до отдаленных высокогорных деревушек в Гималаях. Появившись в разных уголках по всему миру, банкоматы дали людям возможность снимать наличные деньги в любое время суток, навсегда изменив привычную модель наличного денежного обращения.
Однако доведется ли человечеству отметить 100-летний юбилей автоматического кассира? Никто не запрещает нам помечтать в духе научной фантастики и представить, что уже к 2050 г. люди будут использовать АТМ-устройства прямо на Марсе. Может быть, через несколько лет компаниям удастся даже изобрести банкомат, который будет сам передвигаться по банковскому отделению, консультируя людей по различным вопросам. Поскольку подобные разработки уже существуют среди производителей и поставщиков, а также банков и независимых операторов, давайте подумаем, в каком направлении будет двигаться отрасль, чтобы обеспечить рост производства банкоматов в следующие пятьдесят лет.
Мне кажется, что мир стоит на пороге создания новых технологий ATM. Прежде всего, речь идет о повышении уровня клиентоориентированности устройств с использованием облачных технологий, мобильных каналов и «интернета вещей», которые в ближайшие десятилетия несомненно будут играть доминирующую роль в нашей жизни. «Интернет вещей» подразумевает все технологии, устройства и системы, подсоединенные к компьютерам и сети Интернет, включая спутниковую систему слежения за автомобилем GPS, умных цифровых персональных ассистентов, а также мобильные приложения для фитнеса и поддержания здоровья. Мы будем жить в мире, где миллиарды вещей, устройств и людей будут иметь связь с Интернетом и компьютерными устройствами, а также между собой. Скоро многое в нашей жизни будет управляться различными приложениями, а виртуальная реальность и физический мир будут тесно друг с другом связаны. Мы будем жить в мире, в котором искусственный интеллект станет настолько мощным, что в ближайшие 20 лет автоматизация производства приведет к сокращению 47% существующих профессий.
В этом воображаемом будущем АТМ займет прочные позиции и будет играть более важную роль в жизни общества. Необходимо отметить, что банкоматы уже сами по себе интегрированы в сетевую межбанковскую структуру на национальном и международном уровнях, их можно найти на улицах и в торговых центрах многих городов. Сегодня через АТМ можно совершать кросс-платформенные транзакции. К примеру, когда клиент делает перевод без использования банковской карты с мобильного телефона вместо традиционного платежа при помощи пластиковой карты.
Крупнейший в мире оператор сети банкоматов Cardtronics, владеющий внушительным парком в 250 000 устройств, продолжает наращивать активность на рынке бескарточных банкоматов в США и Великобритании. Таким образом, их клиенты могут снимать наличные при помощи приложения, установленного на мобильном телефоне. Технологии бескарточных банкоматов являются серьезным отпором преступникам, использующим мошеннические схемы с банковскими картами. В частности, они позволяют проводить транзакции быстрее благодаря специальным приложениям. После проведения платежа на телефон приходит электронное уведомление. Через 50 лет главным инструментом проведения АТМ-транзакций станут мобильные телефоны, придя на смену банковским картам. Начиная с 2030г. некоторые клиенты при помощи имплантированных чипов будут взаимодействовать с АТМ-устройствами уже на физическом уровне.
В ближайшие десять лет технологии беспроводной передачи данных малого радиуса действия (NFC-технологии) будут лежать в основе нового интерактивного взаимодействия. В справочнике ATMIA по существующим в мире инновационным разработкам говорится, что первые банкоматы марки Fujitsu с функцией беспроводной передачи данных появились в Испании в 2010г. Ден Гудмен, вице-президент MasterCard по АТМ и управлению продуктами, связанными с доступом к наличным деньгам, работающий в отделе международных продуктов и решений, заявил: «Поскольку новые бесконтактные платежи стали уже стандартом для проведения операций между платежным терминалом и мобильным телефоном в ритейле, мы считаем, что в этом ключе можно будет применять и NFC-технологии, но уже для банкоматов, что станет популярным среди большинства операторов на рынке». Благодаря NFC-технологиям совершать транзакции через банкомат станет быстрее, безопаснее и удобнее.
Еще одним из перспективных направлений может стать использование Bluetooth-технологий. К примеру, использование навигации iBeacons в АТМ-устройствах ( bluetooth маячки, передающие информацию о продукте или услуге) привлечет дополнительных клиентов. Так, установленный маячок направляет сигнал, считываемый специальным мобильным приложением проходящего человека, предлагая ему услугу снятия наличных при приближении к сервисной зоне банкомата. В плане клиентского опыта это новое простое решение является революционным, поскольку опирается на более персонализированный, динамичный и интерактивный подход, нежели традиционные инструменты совершения транзакций. В итоге «денежный робот» встраивается в чрезвычайно высокотехнологичную среду.
Вместо того, чтобы всячески заманивать своих клиентов, польский банк Idea Bank решил сделать банкоматы ближе к людям. Для этого парк электромобилей BMW i3 был оснащен АТМ-устройствами на прием и выдачу денег. Наличие банкоматов можно будет отслеживать через такие мобильные приложения, как Uber. С появлением данной технологии идея «банка на колесах» приобрела новое осмысление.
Бескарточные решения для наличных, навигация iBeacon и мобильные приложения для автотранспорта задают новую динамику на рынке АТМ. Путешествие банкомата с его превращением в живую и интеллектуальную среду взаимодействия с клиентами банка началось. По всей видимости, интегрирование новых программ искусственного интеллекта в программное обеспечение банкомата только ускорит процесс трансформации, расширив линейку предоставляемых услуг. В то же время внедрение искусственного интеллекта и его применение при анализе большого массива информации (Big Data) повысит эффективность работы АТМ-операторов, обеспечит безопасность проводимых транзакций, а также автоматизирует предоставление комплексных услуг в области финансового консалтинга.
В результате исследования, проведенного компанией Tata Consulting Services (TCS) и основанного на статистике по 13 отраслям в четырех регионах мира, стало известно, что 32% компаний уже используют искусственный интеллект в сфере клиентского обслуживания, 29% – в продажах, 29% – в маркетинге, 27%– для финансов и отчетности, 23% в исследованиях и разработках.
Искусственный интеллект работает на основе машинного обучения, когда компьютер принимает решения, исходя из имеющихся данных, постоянно обрабатываемых с головокружительной скоростью, что в свою очередь означает предоставление более клиентоориентированных и персонализированных услуг. В будущем кассирам придут на помощь виртуальные ассистенты со встроенным искусственным интеллектом. «Мы имеем великолепную возможность превратить операции, проводимые клиентом в банкомате, в инструмент вовлечения, – комментирует ситуацию Энди Маттес, президент и генеральный директор Diebold-Nixdorf. – Через пять лет в АТМ-индустрии появится такое количество разработок, которое отодвинет на второй план все наши достижения за прошедшие пятьдесят лет».
В итоге, учитывая все вышесказанное, мы можем утверждать, что банкоматы превращаются из обычных устройств для снятия наличных в высокотехнологичные и динамичные решения для банковской отрасли. Скоро АТМ станут этаким банком, предоставляющим практически весь спектр услуг, включая проведение транзакций и консалтинг, в том числе и через терминалы самообслуживания с опцией видеосвязи. Уже сейчас через терминалы CaixaBank (Испания) и Garanti Bank (Турция) можно совершать до 200 различных транзакций. В мире имеются и такие банкоматы, операторы которых предлагают клиентам заплатить налоги, сделать пожертвования, денежный перевод, положить сумму на счет, получить социальное пособие, билеты или квитанцию для оплаты штрафа, открыть новый счет, взять кредит или оформить ипотеку. «В мире банкоматов грядут большие перемены, – считает Петр Кулик, директор цифровых технологий для АТМ из Citibank. – В отрасли формируется среда нового поколения».
Потребность в «умных» банкоматах будет расти по мере сокращения банковских отделений. Только в одной Великобритании с 1989 г. их число сократилось вдвое, а после финансового кризиса 2008 г. отделения банков продолжили закрываться ускоренными темпами. Речь не идет о полном их исчезновении, а о появлении высокотехнологичных центров с использованием цифровых видеоуслуг, роботов-консультантов, устройств самообслуживания, в которых также будут работать живые люди для консультирования клиентов по сложным вопросам.
В следующих поколениях АТМ будут применяться технологии API (интерфейс прикладного программирования) и облачные вычисления, благодаря которым есть возможность расширения линейки услуг и более быстрого выхода на рынок. Благодаря наличию цифровых платежных платформ клиенты смогут осуществлять в банкоматах различные виды платежей через свои учетные записи, в том числе будут доступны многие финансовые услуги, включая оплату страхования, ипотеки, ритуальных услуг, кредитов и т.д. Помимо этого, среда АТМ-устройств с интерфейсом прикладного программирования будет своеобразной информационной платформой, в основе которой будут лежать технологии искусственного интеллекта и Big Data, ориентированные на создание более обширной базы данных для клиентов. Банкоматы будут оснащены функцией искусственного интеллекта в сочетании с технологией API и облачными вычислениями, которые могли бы использоваться в качестве щита против хакерских атак.
Можно с уверенностью утверждать, что основные поставщики, банки и независимые операторы уже достигли консенсуса по вопросу внедрения АТМ-устройств следующего поколения. Мы предвидим появление интегрированной API среды, в основе которой будет новая модель функционирования банкоматов с применением мобильных приложений. С развитием розничного банковского бизнеса банкоматы с искусственным интеллектом становятся платформой для предоставления информационных услуг и проведения розничных транзакций. Билл Нати из компании NCR (США) сформулировал это следующим образом: «Будучи одним из видов устройств с сетевым подключением, работающим в цифровой среде, АТМ станет ценным источником информации о поведении клиентов и проводимых операциях, который кредитные организации могли бы взять на вооружение для предоставления своим клиентам персонализированных рекомендаций и принятия более эффективных решений».
Помимо приложений для смартфонов собираемые банкоматами данные могут быть получены через другие каналы. Управляющий директор компании Accenture Payment Services (США) Франческо Бурелли рассматривает АТМ-устройства в качестве вспомогательного инструмента для мобильного банкинга, являющегося «физической платформой для предоставления банковских услуг». В наличии уже имеются высокотехнологичные банкоматы, где можно совершать электронные транзакции через платформы Samsung Pay и Apple Pay. Чем больше банкоматов будет подключено к онлайн и мобильным каналам, тем более прочные позиции обеспечат себе АТМ на мировом рынке. Для сохранения конкурентоспособности в ближайшие годы представители отрасли должны перейти на API технологии и мобильные приложения. К моменту пика развития данного сервиса, что предположительно случится в конце 30-х годов нынешнего столетия, уже появятся такие технологии, как минироботы, иплантированные чипы и системы возобновляемых ресурсов, а также не исключено появление инновационных прорывных разработок, которые отрасль АТМ воспримет и будет использовать по мере ее эволюции так же, как и смарт-карты, биометрию и мобильные каналы.
Однако не будем вдаваться в научную фантастику слишком глубоко и вспомним старое изречение французского писателя Жана-Батиста Карра (1808–1890), который заметил, что чем больше все меняется, тем больше все остается по-старому. Цифровые активы и транзакции, в конце концов, зачастую конвертируются в материальные ценности, например наличные деньги. Примером подобной «финансовой гравитации» служат банкоматы с функцией снятия наличных через электронные кошельки, а также биткоин-банкоматы, где наличные можно обменять на биткоины . Есть и онлайн-заказы, где клиент платит при доставке («cash on delivery»), денежные переводы через АТМ между физическими лицами, пополнение счетов при помощи мобильных приложений типа M-Pesa и PayPal, мобильное приложение Uber Cash.
Несмотря на то, что АТМ превращаются в точки предоставления розничных банковских услуг, они попрежнему воплощают на практике идею их создателя – Джона Шеперда-Баррона, который изобрел машину для снятия наличных денег прямо на улице. Если принять в расчет, что рост объема наличных денег в обращении значительно опережает темпы роста ВВП, вряд ли можно говорить об их скорейшем исчезновении в ближайшей или среднесрочной перспективе. История показала, что наличные являются самой долговечной и популярной технологией, а также самой распространенной формой денег.
Придя к убеждению, что деньги все еще «работают» и им ничего не грозит со стороны других платежных инструментов, я могу с уверенностью заявить, что наличные по-прежнему будут нужны и в 2067 г. По словам Тома Пирса, руководителя направления маркетинга Cardtronics, «даже если люди будут пользоваться цифровыми банковскими и розничными услугами, деньги по-прежнему будут незаменимым платежным инструментом для целого ряда случаев, и особенно в тех непредвиденных ситуациях, в которых мы иногда оказываемся. АТМ все больше становится крайне важным физическим компонентом цифровых технологий».
Когда банкомат будет отмечать свое столетие 27 июня 2067 г., к этому моменту он станет полноценным «банком», который будет иметь связь с жилищем человека, кредитными учреждениями, цифровыми каналами, спутниками, датчиками и – что самое важное – с людьми, которым он служит и будет служить еще как минимум полвека.