Уже более трех лет владельцы iPhone в России, традиционно считающиеся наибольшими энтузиастами инновационных технологий, лишены возможности бесконтактной оплаты покупок с помощью смартфона – Apple Pay закрыла доступ для российских банков, а использование чипа NFC сторонними приложениями в iOs невозможно. Однако в конце прошлого года Национальная система платежных карт (НСПК) объявила о начале тестирования нового платежного сервиса «Волна», основанного на технологии Bluetooth Low Energy (BLE). Чем может быть интересна «Волна» банкам и их клиентам – и стоит ли делать на нее ставку?
Дело техники
На первый взгляд, сервис выглядит действительно инновационно и позволяет изящно обойти ограничения, наложенные компанией Apple на использование технологии NFC в приложениях сторонних разработчиков, используя другой популярнейший протокол – Bluetooth.
Чтобы инициировать платеж, клиент должен открыть мобильное приложение своего банка и выбрать в нем карту платежной системы «Мир» или кошелек Системы быстрых платежей (СБП). После этого приложение задействует канал BLE и начинает поиск совместимого платежного терминала поблизости. После того, как такой терминал будет найден и связь установлена – на экране смартфона клиента появится сумма покупки и информация о продавце. Подтверждение платежа производится непосредственно в приложении банка (с помощью биометрии или пин-кода), терминал получает подтверждение по тому же каналу Bluetooth и завершает транзакцию.
Из технологической сути вытекают необходимые условия для запуска «Волны» в широкую эксплуатацию. Во-первых, банки должны обеспечить поддержку сервиса в своих мобильных приложениях – а это требует инвестиций в их доработку. При этом нужно продумать не только удобный интерфейс, но и вопросы безопасной идентификации – ведь вместо использования встроенного непосредственно в смартфон защищенного элемента (Secure Element, SE) покупателю приходится взаимодействовать с банковским приложением и передавать информацию по не самому современному и безопасному каналу.
Во-вторых, торговые точки должны иметь терминалы, способные принимать Bluetooth-cигнал, использовать операционную систему Android 8.0 или выше, а также необходимый софт. Эксперты отмечают, что таких устройств сейчас в России не так уж много – если с обычным Bluetooth никаких проблем нет (он, как правило, используется в процессе настройки и обновления ПО), то модуль BLE встречается гораздо реже: по некоторым данным, количество оснащенных им терминалов не превышает 6%.
За два квартала 2025 г. в НСПК подготовили всю документацию и начали пилот – в проекте приняли участие банки «Синара», МКБ, ПСБ, «Новикомбанк», «Альфа-Банк», «Дом.РФ», «Зенит» и ВТБ. Со стороны вендоров программного обеспечения для платежных терминалов к нему подключились компании INPAS, «Юнитоди» и МСТ.
В пресс-службе компании МСТ нашему журналу рассказали, что пилотирование «Волны» проходило в мае 2025 г. в нескольких торговых точках города Москвы. Программное обеспечение JoinPOS было установлено на терминалы двух банков-партнеров: ВТБ и «Синара». а также «Банк Синара». Целями пилотирования стали апробация технологии – проверка стабильности соединений BLE, скорости проведения транзакций и безопасности передаваемых данных; отладка взаимодействия между банковскими бэкенд-системами, приложениями, терминалами и инфраструктурой НСПК и СБП; поиск «узких мест» в организационном плане и – самое важное – оценка клиентского пути, удобства процесса оплаты и возможных сценариев.
Александр Шпет, сооснователь разработчика «Сомерс» группы компаний Softline отметил, что новая технология делает оплату более удобной и естественной, что может увеличить использование СБП. Поддержка «Волны» отвечает растущему спросу на бесконтактные решения, позволяя торговым сетям предлагать клиентам более быстрые и удобные способы оплаты.
Считаем затраты
Генеральный директор НСПК Дмитрий Дубынин тоже подчеркивает, что именно пользовательский опыт – ключевой момент в успехе или неудаче новой технологии и не спешит называть четкие сроки масштабирования «Волны» и, тем более, ее ввода в массовую эксплуатацию. «По срокам нужно опираться на результаты пилотирования. Важно, чтобы терминалы и мобильные приложения поддерживали новую технологию. Работать с последними сейчас особенно затруднительно, вы сами знаете нынешнюю ситуацию… Совместно с банками мы посмотрели как упаковать сервис с точки зрения клиентского пути, удобства. Сейчас мы оцениваем технологию по ее зрелости. Поэтому точные сроки пока называть не стоит», — заявлял Д. Дубынин в интервью.
На прошедшей в июне технологической конференции НСПК Екатерина Аккузина, лидер направления по развитию мобильных платежей Департамента стратегии и развития бизнеса заявила, что в России порядка 30% смартфонов управляются iOs. Опрос, проведенный организаторами конференции, показал, что среди ее участников эта доля еще больше и достигает 52%. Массовый переход на обновленные терминалы c BLE потребует значительных вложений со стороны банков-эквайеров и торговых сетей, да и по времени займет, по оценкам экспертов НСПК, не менее 3-5 лет. Есть ли смысл в инвестициях?
Юлия Копытова, руководитель департамента анализа, координации и продуктового развития — старший вице-президент ВТБ, рассказывает, что в пилоте только в этом году примут участие около 100 торговых точек в Москве, Московской области и Казани, что позволит нам качественно протестировать новое решение и перейти к его масштабированию». Терминалы с поддержкой нового решения уже установлены в пилотном режиме на нескольких АЗС сети IRBIS в Казани и Подмосковье.
«Установка терминалов с поддержкой платежного инструмента «Волна» сделает оплату товаров и услуг еще быстрее и удобнее для клиентов. Это не только повысит уровень сервиса, но и будет способствовать росту продаж», – говорит генеральный директор ГК IRBIS Ирек Валиев.
ВТБ поддерживает инициативы НСПК, направленные на развитие финансовой и платежной системы России, и принимает участие в разработке и тестировании новых сервисов. Мы считаем важным участвовать в этой работе, так как она способствует расширению инструментов и вариантов оплаты, повышению качества обслуживания и лояльности как наших клиентов-предпринимателей, так и их покупателей, -рассказали журналу «БСМ» в пресс-службе банка. Новые технологические решения направлены на повышение скорости, безопасности и удобства, упрощение сценариев оплаты. Они создают возможность выбора решения в зависимости от особенностей бизнеса и групп покупателей.
Банк, в свою очередь, получает возможность участвовать в разработке продукта, вносить свои комментарии и корректировки на основании собственной экспертизы и обратной связи от клиентов, готовить платежную и технологическую инфраструктуру, оптимизировать информационные системы для последующего промышленного внедрения и массового использования нового решения.
По мнению ВТБ, одно из ключевых преимуществ сервиса «Волна» — возможность принимать и совершать оплату по картам «Мир» даже в тех точках, где нет доступа к интернету. «Для определенных сегментов бизнеса возможность приема офлайн-оплаты является критичной, и мы как клиенториентированный банк должны предоставить им такую возможность», — отмечают в банке.
Кроме того, ВТБ интересует потенциал развития клиентских сценариев оплаты на небольшом расстоянии от терминала – все они будут реализованы в обновленных версиях банковских приложений.
НСПК оказывает участникам всю информационную поддержку, в том числе предоставляет SDK для интеграции в дистанционное банковское обслуживание, что, разумеется, не избавляет банки от необходимости вложений. Доработки хостов для эмитентов и эквайеров были в первом релизе этого года. ВТБ в развитие новой платежной платформы инвестировать готов.
Возможные препятствия
Впрочем, ключевая проблема в развитии сервиса может возникнуть – как это уже не раз бывало с обходом санкционных трудностей – не с технической, а с организационной стороны. Разработка, распространение и обновление приложений для iOS в AppStore сталкивается с серьезными ограничениями – приложения «подсанкционных» банков регулярно мониторятся и оперативно удаляются из магазина Apple. Учитывая закрытость операционной системы «айфонов», скачать обновленный софт с поддержкой «Волны» клиентам будет непросто. Сейчас для демонстрации оплаты используют тестовое приложение Mir Pay – но в будущем его использование для оплаты с помощью «Волны» не предусмотрено.
На клиентском пути пользователя новой технологии действительно ждут определенные неожиданности. Даже заложенная в «ДНК» метода необходимость открывать банковское приложение, ждать обнаружения терминала по Bluetooth и затем подтверждать платеж внутри приложения — гораздо более долгий и менее удобный способ по сравнению с использованием NFC, как в ушедшем Apple Pay или вполне действующем Мир Pay для Android. Если банкам удастся убедить граждан, что им действительно нужно тратить лишнее время по сравнению, к примеру, с оплатой по QR-коду, предстоит решить и проблему «конкуренции терминалов» за смартфон покупателя: сигналы должны четко разделяться, дабы не «спамить» клиента.
По результатам пилота в НСПК пришли к пониманию, что покупательский опыт нуждается в определенном усовершенствовании и приступили к разработке технологии оплаты с заблокированного экрана. В этом случае после поднесения телефона к терминалу, в нем будет возникать пуш, который будет приводить к оплате сразу после биометрического подтверждения платежа. Пока непонятно, впрочем, как в этой ситуации будет реализован выбор, какой картой платить.
НСПК в случае с «Волной» твердо придерживается принципа добровольности: поддержка сервиса ни в коем случае не будет обязательной для всех банков. Это, с одной стороны, замедлит массовое распространение технологии, а с другой – даст банкам, которые сделают на нее ставку и не испугаются затрат, определенное маркетинговое преимущество.
В отличие от ВТБ, заявившего о поддержке «Волны», Сбербанк намерен запустить собственную технологию оплаты по Bluetooth во второй половине 2025 г. Скорее всего, решение не будет полностью совместимо с разработкой НСПК, а стало быть, покупателям придется разбираться, какое приложение должно работать с терминалами в конкретном магазине. Альфа-Банк еще в 2024 г. объявлял о работе над технологией, позволяющей таки добраться до модуля NFC в айфоне. Впрочем, и в этом случае, в отличие от Apple Pay потребуется работа с приложением, где сохраняются карты и генерируется идентификатор активной карты (а не токен с EMV-полями), который и передается на терминал. Клиентский путь и в этом случае непрост, но потенциально решение Альфа-Банка не требует замены самих терминалов (оснащенных NFC), а только модификации их программного обеспечения.
Среди других рисков для «Волны», называемых экспертами, возможное возвращение Apple Pay в России (на данном этапе представляется крайне маловероятным) или получение российскими разработчиками доступа к NFC-чипу iPhone через законодательное требование – подобно тому, как это сейчас происходит в странах Евросоюза. Это пока тоже не слишком вероятный сценарий, но в случае его реализации вложения банков и ритейлеров в BLE-инфраструктуру окажутся напрасными.
Тем не менее, кажется, что «Волна» все же найдет свою нишу – возможно, в каких-то ограниченных пространствах, где есть проблемы с доступом в интернет или в рамках партнерств банков и торговых организаций. Кроме того, сам по себе пилотный проект крайне интересен с технологической точки зрения: он позволяет искать пути обхода ограничений, наложенных монополистами и политиками. Окажется ли технология действительно «на волне», зависит сразу от нескольких факторов.
Подготовил Олег Овчинников
«Востребованность технологии всегда определяют пользователи»
Александр ЕЛЬЦЕВ, директор департамента технического развития банка «Синара»
Что повлияло на принятие решение об участии в тестировании нового платежного сервиса «Волна»? Какой смысл банку, у которого уже есть линейка востребованных pay-сервисов, внедрять еще один способ оплаты?
На момент появления сервиса «Волна» наша процессинговая инфраструктура была уже в высокой степени готовности к работе с ним, а наличие партнера, готового быстро реализовать функционал на конечных устройствах, подтолкнуло нас к идее стать одним из первых участников в тестировании этой технологии. Мы постоянно следим за изменениями в платежной индустрии и «Волна» показалась нам перспективной технологией оплаты для владельцев iPhone, у которых уже несколько лет отсутствует Apple Pay.
В чем вы видите преимущество «Волны» перед другими технологиями бесконтактной оплаты – в частности, по QR-кодам или с помощью Мир Pay?
Банки могут рассуждать сколько угодно о преимуществах той или иной технологии, но в конечном итоге ее востребованность и популярность определяют пользователи. С нашей точки зрения несомненным преимуществом «Волны» является возможность оплаты смартфоном без интернета. Время покажет, насколько «Волна» соответствует запросам людей.
Опишите, как работает сервис «Волна» на стороне пользователя? При каких платежных сценариях, по вашему мнению, он будет использоваться?
«Волна» работает аналогично другим подобным сервисам – нужно открыть приложение, поддерживающее такой способ оплаты, и поднести смартфон к терминалу.
Основная цель внедрения – это упрощение оплаты покупок для клиента или все-таки внедрение постквантовых алгоритмов шифрования для защиты транзакций от потенциальных угроз?
Основная цель внедрения – цифровизация платежной инфраструктуры и облегчение совершения покупок для клиентов.
Какие сценарии использования сервиса отрабатывались в ходе тестирования?
Типовые сценарии оплаты, возврата, исключительные ситуации.
Выявились ли какие-нибудь проблемы при тестировании безопасности и надежности системы в ходе различных условий эксплуатации?
Проблем в ходе тестирования нами выявлено не было.
Насколько технология Bluetooth Low Energy эффективнее NFC?
Существенная разница в том, что BLE может работать на чуть большем расстоянии между смартфоном и терминалом, чем NFC.
Как вы планируете решать проблему оснащения торговых точек терминалами, которые могут работать с BLE?
Часть нашего парка терминалов и онлайн касс смогут поддержать эту технологию уже сейчас, часть будет плавно заменена со временем.
Перспективны ли для вас технологии, позволяющие осуществлять офлайн-оплату?
Оффлайн оплата – это всегда баланс между удобством для клиентов и безопасностью для банка и торговой точки. В целом мы позитивно смотрим на развитие подобного рода технологий, взвешенно принимая риски для определенных категорий продавцов.
Насколько значительны для банка затраты по внедрению «Волны» в мобильные приложения? Какую помощь оказывает НСПК?
НСПК предоставляет два варианта встраивания «Волны» в интернет-банки: собственная реализация по спецификациям и SDK. В любом из вариантов НСПК традиционно проводит совместное с банком тестирование для того, чтобы удостовериться в корректности работы сервиса, после чего возможен выход в продакшн и тиражирование в клиентские приложения.