РАЗВИТИЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ НЕ СКАЗЫВАЕТСЯ НА ОБЪЕМАХ НАЛИЧНЫХ

Директор НИИ ФГУП «Гознак» Георгий Корнилов поделился с порталом PLUSworld.ru своим мнением насчет доминирования наличных платежей в Европе.

Как сообщал PLUSworld.ru, согласно результатам опроса Европейского центрального банка, проведенного по случаю запуска новой банкноты номиналом 50 евро, 75% платежей в еврозоне осуществляются наличными. По мнению Г.Корнилова,  это отражает общемировую тенденцию: развитие безналичных платежных средств не сказывается на объемах наличных денег в обращении.

«Скорее всего, речь идет о том, что 75% от количества всех розничных операций происходит в еврозоне с использованием наличных денег. При этом если рассмотреть розничные операции с точки зрения их объема, то картина будет обратная: наибольшая доля от суммарного объема розничных платежей будет приходиться на операции с использованием безналичных инструментов. В этом плане Европа похожа на остальные страны мира, — считает Г.Корнилов. — На сегодняшний, отметил он, день большинство пользователей при совершении микроплатежей (которых большинство) по-прежнему отдают предпочтения наличным деньгам. При совершении средних и мелких платежей предпочтения меняются: в ход идут безналичные платежные инструменты. Однако ситуация постепенно меняется. В сферу микроплатежей активно вторгаются электронные деньги и платежные карты.

При этом данный тренд не сказывается на объемах наличных денег в обращении. Все последние исследования показывают, что, несмотря на широкое использование безналичных платежей, количество банкнот в обращении не сокращается, а даже растет. Это, в том числе, происходит и в странах, которые взяли курс на ограничение использования наличных. Наличные деньги занимают устойчивое положение в платежной системе государств. Они заслужили доверие населения. Они удобны, безопасны и анонимны. Они позволяют совершать сделки в режиме реального времени без привлечения посредников в условиях отсутствия доступа к коммуникационной инфраструктуре. Наконец, наличные деньги – это обязательства государства. Какой еще платежный инструмент может похвастаться таким набором преимуществ?»

В РОССИИ ВЫСОКОЕ ПРОНИКНОВЕНИЕ БАНКОВСКИХ КАРТ

Дебетовые карты — самый популярный карточный продукт в России. Ими пользуются 63% населения. В целом проникновение банковских карт в нашей стране приблизилось к 80%. Как сообщает портал БАНКИР.РУ, об этом заявил руководитель направления финансовых технологий НАФИ Сергей Антонян, выступая на XI международной конференции «Банковские карты: практика и трансформация». Столь высокие показатели проникновения карт в стране объясняются широким использованием социальных карт для выплаты зарплат, пенсий и стипендий.

По данным НАФИ, мужчины и женщины пользуются картами одинаково активно. Методы безналичной оплаты применяет треть населения России, а 66% жителей страны до сих пор платят исключительно наличными. В городах с населением от 1 млн человек пропорция пользующихся и не пользующихся картами одинаковая: 50% на 50%. В городах с населением от 500 тыс. до 1 млн человек чаще платят наличными 58% жителей, а 41% чаще прибегают к безналичным способам оплаты. Картами активнее всего пользуются люди с высшим образованием. Среди людей с низким достатком уровень проникновения карт ниже.

Сильнее всего заметна разница в интересе к карточным продуктам при дифференциации по возрасту: пожилые люди меньше других используют безналичные платежи. Эта проблема актуальна в свете того, что в России 20% населения старше 60 лет. Именно за счет пожилых людей сейчас происходит прирост числа пользователей интернета. Следовательно, эти люди — потенциальная аудитория дистанционных каналов обслуживания.

Со счета мобильного телефона платит только 1% пожилых людей, а 79% отдают предпочтение оплате через кассы в банке. Главные причины слабого использования устройств самообслуживания пожилыми людьми — страх своей некомпетентности, привычка общаться с человеком, а не машиной и боязнь стать жертвой мошенников.

Важно также и то, что пожилые люди не избалованы вниманием банков. Банки не продвигают карты среди этой группы населения. Более того, эта группа недостаточно изучена. Между тем, по оценке НАФИ, пожилые люди — привлекательный для банков сегмент пользователей. Прежде всего они очень лояльны к выбранному банку, имеют устойчивые привычки, у них много свободного времени и они очень дисциплинированы.

НАЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ В ЯПОНИИ

Япония идет вразрез «безналичной» тенденции, являюсь одной из самых налично-зависимых стран мира, сообщает бюллетень Currency News, ссылаясь на доклад Банка Японии (BOJ). В документе отмечается, что соотношение наличных денег в обращении и номинального ВВП составляло в 2015 г. 19,4% — то есть, было самым высоким из попавших в исследование 18 основных стран и регионов мира.

Высокая зависимость Японии от наличных денег отражает тенденцию платить наличными, а не кредитными картами, а также увеличивать суммы домашнего хранения из-за чрезвычайно низкой процентной ставки. Согласно BOJ, многие из тех, кто предпочитает использовать наличные для покупок, заявляют, что чувствуют дискомфорт при иных способах платежа и бояться потратить больше, если расплачиваются не наличными. Кроме того, японцы доверяют наличным, не считая высоким риск стать жертвой фальшивомонетчиков и воров. Некоторые ценят анонимность, когда от пользователей не требуется личная информация во время платежа – такая, например, как номер кредитной карты.

Банк России и Минобрнауки РФ повысят уровень финансовой грамотности россиян

13 апреля 2017 года Председатель Банка России Эльвира Набиуллина и Министр образования и науки РФ Ольга Васильева подписали Дорожную карту мероприятий по включению финансовой грамотности в программы российских образовательных организаций. Церемония подписания Дорожной карты состоялась на IV Московском международном салоне образования (ММСО), в работе которого Банк России впервые принял участие.

Согласно документу, подготовленному межведомственной рабочей группой, в 2017–2018 годах будут разработаны предложения по преподаванию основ финансовой грамотности в дошкольных учреждениях, внесены изменения в существующие программы начального, основного, среднего, среднего профессионального и высшего образования, подготовлены методические рекомендации для преподавателей на всех уровнях, включая дополнительное образование, а к 2019–2020 годам – предложения по внесению элементов финансовой грамотности в контрольно-измерительные материалы единого государственного экзамена. Для повышения мотивации как учащихся, так и преподавателей предусмотрены профессиональные конкурсы и тематические олимпиады.

«Для Банка России вопросы повышения финансовой грамотности имеют первостепенное значение, – отметила Эльвира Набиуллина. – Мы исходим из того, что современный человек должен обладать знаниями и практическими навыками в разных жизненных ситуациях, когда он приобретает те или иные финансовые продукты и услуги: при получении кредита, страховании своего имущества или жизни, когда он делает пенсионные накопления и когда нужно наиболее эффективным образом распорядиться личными сбережениями. Граждане, конечно, должны понимать финансовые продукты и услуги, знать, какие возникают обязательства, какие существуют риски и возможности. Я признательна Министерству образования и науки за совместную работу, благодаря которой продвижение финансовой грамотности в образовательных учреждениях стало не отдельной акцией, пусть даже многоразовой, а полноценной широкомасштабной программой».

Министр образования и науки Ольга Васильева подчеркнула, что соглашение между министерством и Банком России станет основой для региональных соглашений, потому что финансовая грамотность будет встроена в образовательные стандарты всех уровней.

В конце минувшего года Банк России дополнительно запустил пилотное внедрение основ финансовой грамотности в 72 регионах страны, а к концу 2017 года планируется расширить число пилотных участников до 500 школ во всех субъектах РФ. При поддержке регулятора в Академии повышения квалификации и профессиональной переподготовки работников образования Минобрнауки России организован обучающий курс, который прослушали уже более 300 тьюторов. В свою очередь, в московских педагогических вузах в программы подготовки преподавателей предмета «Обществознание» также включены модули по финансовой грамотности.

ГОСДУМА ЛЕГАЛИЗУЕТ ТОРГОВЛЮ БИТКОИНАМИ?

Рабочая группа Госдумы совместно с ключевыми финансовыми институтами России готовит законопроект о легализации в России криптовалют и создании правовых основ для биржевых торгов биткоином, дэшем, эфириумом, монеро и другими электронными средствами. Как заявила «Известиям» глава рабочей группы по вопросам криптовалюты Элина Сидоренко, у министерств и ведомств России нет сомнений в правильности этого шага. По словам Сидоренко, ранее государство хотело запретить электронные валюты, однако теперь появилась уверенность в необходимости развивать эту сферу.

— Мы должны поддержать тех, кто работает с криптовалютой, сделать этот вид деятельности несложным. При этом надо обеспечить безопасность на обменных площадках. Важно, чтобы не отмывались преступные доходы, не выводились активы за рубеж. Мы думаем, как создать условия, которые позволят в России активно развиваться биржам криптовалют, — заявила Э.Сидоренко.

Как отметили в ЦБ, Банк России в настоящее время совместно с заинтересованными ведомствами обсуждает общую позицию о статусе криптовалют. Затем планируется рассмотреть подходы к регулированию этих валют.

КАЗАХСТАН: ДО «БЕЗНАЛИЧНОГО ОБЩЕСТВА» ЕЩЕ ОЧЕНЬ ДАЛЕКО.

Казахстан готов отказаться от использования наличных денег, но пока не может этого сделать. Недавно Национальный банк страны подключился к обсуждению темы, поднятой экономистами, которые считают, что стране пора переходить на безналичный расчет. Регулятор идею в целом поддерживает. Но, судя по сообщению Национального банка, которое он разослал журналистам, это вопрос далекого будущего. Банкиры, конечно, были бы рады хоть завтра внедрить исключительно безналичную систему оплаты. Технологии уже есть, и они могут работать. Но есть и несколько причин, которые серьезно этому мешают. И главная из этих причин – сами казахстанцы. Они настолько привыкли, что везде и всюду надо расплачиваться бумажными купюрами, что даже не представляем себе другого способа оплаты. Как говорят эксперты, должна произойти целая революция, прежде чем пластик вытеснит привычные деньги.

— Я не думаю, что в ближайшем будущем идея реализуема, считает экономист Айдархан Кусаинов. — Я даже скажу, что стремиться к этому хорошо, планы — это правильно, но быстро это не свершится.  Здесь нужно работать с психологией и менталитетом. И, конечно же, увеличивать количество pos-терминалов. Но не стоит ждать каких-то революционных увеличений безналичных платежей.

Согласно статистике Нацбанка, больше всего наличности сегодня используют в розничном секторе. Порядка 80% платежей производят монетами и купюрами. Но кое-какие подвижки, конечно, есть: благодаря активности банков удалось увеличить использование пластиковых карт почти в шесть раз. Тут помогло и внедрение различных онлайн-сервисов и мобильные приложения, которые сейчас активно внедряются.

В США НАЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ СОСТАВЛЯЮТ 8,6% ВВП

Несмотря на все более широкое распространение безналичных платежей с использованием банковских карт или через электронные системы, объем банкнот и монет в обращении в США продолжает увеличиваться, пишет The Wall Street Journal. Об этом сообщает FINMARKET.RU. В США наличные деньги составляют в настоящее время 8,6% ВВП, что является максимальным показателем с начала 1950-х годов. Аналогичная тенденция наблюдается в странах Европы, в Японии и Австралии.

По мнению аналитиков, наиболее вероятной причиной такого парадокса является процветающая по всему миру «теневая» экономика: уклонение от налогов, организованная преступность и финансирование терроризма. Электронные платежи могут быть более быстрыми и эффективными, но наличные средства делают сделки конфиденциальными.

В отчете Европола в 2015 году говорилось, что «в то время как наличные деньги медленно теряют привлекательность у потребителей, они остаются выбором преступников».

«Федеральная резервная система давно знает, что большая часть 100-долларовых купюр находится вне Америки. Не нужно глубоко вникать, чтобы понять, что они используются для финансирования незаконной деятельности», — заявил экономист Принстонского университета Алан Блиндер, который являлся заместителем председателя Федрезерва в 1994-1996 годах.

Подобные опасения вызвали в прошлом году движение против наличных денег в разных частях мира. Так, в еврозоне было принято решение отказаться от банкнот номиналом 500 евро. Власти Индии объявили о выведении из обращения купюр достоинством 500 и 1000 рупий для борьбы с коррупцией. В последние месяцы такие государства как Южная Корея и Венесуэла также изымали банкноты и монеты. Однако США не склонны к подобным действиям. Это может быть связано в том числе с тем, что в США около 8% людей не имеют текущих или сберегательных счетов, и в результате их участие в безналичной экономике абсолютно невозможно.

ОПЕРАЦИИ С КРИПТОВАЛЮТАМИ МОГУТ БЫТЬ ЛЕГАЛИЗОВАНЫ В РФ В 2018 ГОДУ

Власти России рассматривают возможность легализовать в 2018 году операции с биткоинами и другой криптовалютой в рамках борьбы с незаконными денежными переводами, сообщил в интервью агентству Bloomberg заместитель министра финансов РФ Алексей Моисеев. «Государство должно знать каждого участника финансовой операции, — отметил он. — Если это сделка, то лицам, принимающим в ней непосредственное участие, необходимо понимать, у кого они покупают и кому они продают, как это происходит при банковских операциях».

Как отмечает портал Банки.ру, в начале февраля зампредседателя ЦБ РФ Ольга Скоробогатова сообщала, что Банк России и Минфин в середине года выйдут с предложением по регулированию криптовалюты в России. При этом она отметила, что пока операции с криптовалютами в России минимальны и срочных мер со стороны регулятора не требуется.

Самой известной криптовалютой в мире является биткоин, запущенный в январе 2009 года. Однако в последнее время его положение стало ухудшаться из-за законодательных ограничений, которые наложили на ее использование в ряде стран мира.

Биткоин представляет собой «виртуальные деньги» — программный онлайн-код, который не регулируется ни одной страной или банковским надзорным органом. Одной из особенностей биткоина является то, что он способен гарантировать полную анонимность человека или группы людей, совершающих с его помощью покупки.

ЗАЧЕМ ЕВРОПЕЙЦАМ СТАРЫЕ НАЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ?

Граждане стран еврозоны по-прежнему хранят у себя купюры и монеты старых национальных валют на сумму свыше 15 миллиардов евро, сообщает Lenta.ru со ссылкой на Bloomberg. Почти половина этой суммы (6,5 миллиарда евро) приходится на немецкие марки, на втором и третьем месте расположились французские франки (1,9 миллиарда евро) и испанские песеты (1,5 миллиарда евро). При этом около трети всей суммы хранящихся денег сейчас бесполезны. Они представляют собой валюту стран, банки которых не обменивают старые деньги на евро. Речь идет, в частности, о Франции, Италии, Финляндии и Греции. В то же время Германия разрешила менять дойчмарки на евро без каких-либо временных рамок.

Евро — официальная валюта 19 стран еврозоны (Австрии, Бельгии, Германии, Греции, Ирландии, Испании, Италии, Кипра, Латвии, Литвы, Люксембурга, Мальты, Нидерландов, Португалии, Словакии, Словении, Финляндии, Франции, Эстонии). Евро был введен в безналичное обращение 1 января 1999 года, а 1 января 2002 года были введены в наличное обращение банкноты и монеты. Евро заменил в соотношении 1:1 европейскую валютную единицу (ЭКЮ), которая использовалась в европейской валютной системе с 1979 по 1998 год.

ПРЕДСЕДАТЕЛЬ БАНКА РОССИИ Э.НАБИУЛЛИНА ВЫСТУПИЛА НА СЪЕЗДЕ АССОЦИАЦИИ РОССИЙСКИХ БАНКОВ.

Добрый день, уважаемые коллеги!

Ассоциация очень правильно обозначила тему для сегодняшней дискуссии – «Конкуренция как главный фактор роста».

Если комплексно посмотреть на то, что делает Банк России как регулятор и как надзорный орган в банковском секторе, то это именно формирование здоровой конкурентной среды и добросовестной конкуренции. Именно конкурентная среда – это залог устойчивого развития банковской индустрии.

Часто противопоставляют задачи надзорной деятельности и задачи развития рынка. И это серьезное заблуждение. Думаю, не нужно напоминать, что для Банка России очищение банковской системы от недобросовестных, неустойчивых и, к сожалению, нередко криминальных игроков – ключевой приоритет.

Мы отзываем лицензию, когда понимаем, что действия менеджмента и собственников банка абсолютно не соответствуют интересам его вкладчиков и кредиторов, что банк уже не сможет вернуться к устойчивому состоянию, потому что у него дыра в капитале.

Если мы не отзовем лицензию у такого банка, то он продолжит подделывать отчетность, забирая средства у вкладчиков, прямо их воровать, выводя активы, или кредитовать неэффективные проекты часто аффилированных с банком лиц и т.д., и т.п.,  по сути, неэффективно или злонамеренно распоряжаться чужими деньгами.

Что это значит с точки зрения конкурентной среды: на рынке есть банки, которые честно работают, соблюдают нормативы, не накапливают риски, действуют осмотрительно, строят бизнес, ориентируясь на его долгосрочную устойчивость. И именно исходя из этого они формируют предложения для своих клиентов.

В  то же время недобросовестный банк по факту ничем не ограничен и не утруждает себя риск-менеджментом, он просто «пылесосит» средства вкладчиков и, разумеется, снаружи для клиентов он выглядит как банк с наиболее привлекательным предложением. Если мы не будем такие банки быстро выявлять и выводить с рынка, нормальные честные  банки всегда будут проигрывать в конкуренции.

И поэтому мне очень странно, что АРБ постоянно призывает Банк России не отзывать лицензии. На наш взгляд, это в корне противоречит интересам добросовестных банков, которых, я уверена, большинство в Ассоциации и в этом зале.

Нас очень беспокоит, что АРБ, хотя и говорит о важности развития конкуренции, тем не менее не выражает нетерпимости к фальсификации отчетности, к мошенничеству, к любым нарушениям закона, не осуждает «схемные» операции и не предпринимает попытки выработать стандарты добросовестного поведения. И более того, от нас требует закрывать глаза на проблемы в банках, а именно это скрывается под постоянно повторяемым требованием АРБ к нам «не отзывать так много лицензий». При этом мы действуем  ровно по  закону, предпринимаем предусмотренные законом действия.

Руководители банков с отозванными лицензиями входили в Совет АРБ, то есть это люди, которые в лучшем случае были не очень одаренными и не очень ответственными банкирами и привели свою кредитную организацию к краху.

Здесь в полный рост встает вопрос о том, какие задачи способна решать Ассоциация, какова ее цель: все-таки задавать стандарты, в том числе этические, для банковского сектора, выступать в роли голоса банковского сообщества в диалоге с регулятором или выступать адвокатом плохих банков?

Я хотела бы особенно подчеркнуть, что, выводя с рынка неустойчивые или недобросовестные кредитные организации, Банк России, во-первых, защищает интересы вкладчиков и кредиторов, а во-вторых, защищает интересы честных банков.

Пока мы не завершили процесс очищения банковского сектора, поэтому клиенты – юридические лица будут не просто выбирать подходящий им с точки зрения продуктов и услуг банк, но будут стремиться минимизировать риски утраты средств. В частности, это проявляется и в стремлении органов власти определить критерии к банкам или перечень банков, которым можно доверить работу со средствами бюджета и  средствами госкомпаний. АРБ поднимала вопрос о том, что эти критерии ущемляют конкуренцию.

Еще раз повторю – конкуренции вредят недобросовестные банки, оставшиеся на рынке, а попытки ограничить риски через реестры или критерии – это только следствие.

Но в целом, действительно, мы хотели бы избежать ситуации, когда конкуренция за клиента в лице государства или компаний с государственным участием будет искажена такими списками или не очень обоснованными критериями.

Поэтому мы по-прежнему предлагаем вариант, при котором мы будем раскрывать потенциальному клиенту ограниченный объем надзорной информации,  безусловно, с согласия самого банка, если он хочет привлечь государственные средства. Это, на наш взгляд, поможет выравнять конкурентные условия для банков разных размеров. И банки, которые считают, что у них все устойчиво, все нормально, я уверена, дадут нам такое согласие на раскрытие информации. Мы Правительству предложили такой механизм, в том числе по субсидированию сельскохозяйственных предприятий, и Председатель Правительства дал такое поручение.  Я надеюсь, в этом направлении мы могли бы с вами двигаться, при этом осознавая еще раз интерес крупных клиентов не потерять свои средства. Возвращаясь к вопросу оздоровления банковского сектора, я бы хотела подчеркнуть, что мы абсолютно точно намерены довести процесс очистки до конца в ближайшие годы, для себя мы оцениваем этот срок в 2–3 года. Я надеюсь, что к этому моменту фатальная утрата банком устойчивости и следующий за этим отзыв лицензии станут экстраординарными событиями.

Но это не означает, что сейчас мы не стремимся сохранить жизнь попавшей в трудное положение кредитной организации. Если банк не скрывает проблемы, не фальсифицирует отчетность, то мы даем ему шанс исправить положение. К сожалению, соотношение исправившихся и выведенных с рынка банков пока не в пользу первых, но оно должно начать  меняться.

В результате реализуемой сейчас реформы надзора Банка России мы рассчитываем перейти к консультирующему надзору, когда Банк России сможет предлагать банкам адекватные меры исправления ситуации на начальном этапе возникновения проблем. Разумеется, консультирующий надзор возможен, только когда коммерческий банк не обманывает Центральный банк, не пытается скрыть реальные проблемы. Несмотря на проблемы, о которых я только что говорила,  отзыв лицензий, который исчисляется более чем 300 штуками за последние 4 года, – это одна треть от количества лицензий.   Тем не менее отзывом лицензий было затронуто 4,3% активов банков, чтобы вы понимали также влияние на банковскую систему в целом. В целом же, по нашей оценке, в банковском секторе  нет системных рисков, есть запас прочности, есть потенциал для наращивания кредитования.

Сейчас можно говорить о начале нового экономического цикла: спад в экономике закончился, ряд отраслей растет опережающими темпами, реальные заработные платы начали расти, есть признаки оживления спроса.

И, на наш взгляд, очень важно, что к этому моменту банковская система в целом восстановилась после шоков 2014–2015 годов. Об этом говорят и данные по прибыли, рентабельности, запасу капитала и другие. У банков есть все возможности развивать бизнес, наращивать кредитование.

Показатель достаточности совокупного капитала находится на комфортном уровне чуть больше 13% (при минимальном значении 8%). Нынешний запас капитала  нами оценивается  в 1,8 трлн рублей, он достаточен для наращивания кредитования. Прибыль банков восстановилась до докризисного уровня – около 1 трлн рублей, это в номинальном выражении, но в реальном она все еще меньше докризисного уровня. Если смотреть в ценах 2013 года, то прибыль еще примерно на 30% меньше.

Мы рассчитываем на то, что банки распорядятся прибылью так, чтобы банковский бизнес мог расти быстрее, наращивать кредитование, а для этого львиная доля прибыли должна быть направлена в капитал. Сейчас, если смотреть чисто по отчетности, 88% прибыли будет направлено в капитал.

Я надеюсь, что окончательная цифра по итогам распределения прибыли акционерами не будет сильно отличаться. Тем более что в первые два месяца 2017 года банки получили 212 млрд рублей прибыли, что в 2,5 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Несмотря на довольно неплохую текущую ситуацию в банковской системе, на наш взгляд, назрели перемены, которые позволят банковской системе лучше отвечать на запросы граждан, запросы экономического развития.

Оба ключевых для нас законопроекта – о пропорциональном регулировании в банковской системе и о новом механизме санации – прошли первое чтение в Государственной Думе. Мы с вами на многих площадках успели обсудить их довольно детально, поэтому сегодня я остановлюсь только на тех изменениях, которые вносились в проекты и которые будут рассматриваться Государственной Думой в ходе второго чтения.

Говоря о пропорциональном регулировании, я хотела бы вновь обратиться к теме развития конкуренции. Когда мы только выдвинули концепцию, многие небольшие банки высказывали опасения, что условия конкуренции для них ухудшатся. Мы эту озабоченность очень серьезно воспринимали, провели много обсуждений. Но мы  не считаем, что трехуровневая система ухудшает конкуренцию, как раз она в перспективе должна сделать банки всех размеров более устойчивыми, их бизнес-модель будет реалистичной. Кроме того, эта система вводит не только ограничения по операциям, но и заметное облегчение регуляторного бремени для банков с базовой лицензией.

К банкам с базовой лицензией будут применяться только пять обязательных нормативов, а новые технически сложные стандарты им исполнять не придется. Помимо двух нормативов достаточности капитала, будут применяться один норматив текущей ликвидности и два норматива концентрации кредитного риска.

Сохраняя ориентир для малых банков на работу с малым бизнесом и физическими лицами, текущая редакция законопроекта предлагает более гибкий механизм и допускает кредитование и более крупных заемщиков при соблюдении более строгого норматива концентрации риска на одного заемщика и риска на связанное с банком лицо. Поэтому такие замечания мы учли по результатам диалога и обсуждения с банковским сообществом. Мы считаем, что создаваемая ниша для банковской деятельности будет востребована для инвестирования. Такой банковский бизнес может быть более понятным, более прозрачным и, соответственно, более интересным новым частным инвесторам. И, что не менее важно, мы создаем систему, которая поможет банкам выбирать  стратегию развития: как из маленького банковского бизнеса вырастить большой, при этом не создавая рисков его устойчивости.

И совсем коротко о работе над новым механизмом санации.

Существующий кредитный механизм санации не только дороже и дольше предлагаемого, но он искажает конкурентные условия. Банк на санации мог не соблюдать нормативы, при этом проводя те же операции, что и нормально функционирующий банк, а санатор получал доступ к практически бесплатным льготным ресурсам. И мы можем видеть «войны санаторов» именно потому, что этот кредитный ресурс давал им существенные конкурентные преимущества. Мы не считаем, что новый механизм приведет к серьезному росту количества санаций. Все-таки санация – это во многом когда действительно государство берет на себя убытки, созданные предыдущими собственниками, и к этому механизму надо относиться очень аккуратно.

Мы называем новый инструмент Фондом консолидации банковского сектора, потому что рассчитываем, что попавшие на санацию банки можно и объединять, собирая из них банки с большим объемом капитала, привлекательные для инвесторов. Мы считаем важным стимулировать увеличение количества банков с большим капиталом, чтобы ни на одном уровне банковской системы не формировалось чрезмерной концентрации.

В конце я также хотела бы обратить ваше внимание на отдельную тему. Она касается будущего, касается  развития финансовых технологий, обсуждается на многих площадках. Развитие финансовых технологий сегодня уже стало зоной регулярного диалога, партнерства финансовых институтов, банков с регулятором. Мы понимаем, что рост технологий дает возможности повышения эффективности банкам и другим финансовым институтам, проникновения в новые рыночные ниши, развития продуктов,  сервисов для клиентов. Но есть и другая причина для того, чтобы уделять финтеху особое внимание, – это тот самый случай, когда ландшафт для банковского бизнеса может поменяться очень быстро, и вы все, сидящие в этом зале, должны понимать, что новые технологии развиваются быстро и могут повлиять на бизнес. Мы должны быть готовы к такому развитию событий, иначе традиционные банки могут быть вытеснены с рынка новыми игроками.

Мы заинтересованы в развитии финансовых технологий, потому что это удобно для граждан, для бизнеса, но мы также заинтересованы и в том, чтобы возможный взрывной рост технологий не обернулся нарастанием киберугроз и кибермошенничества. Банк России уделяет этому особое внимание. Мы создали как Центр финансовых технологий, так и Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере, считаем, что здесь и дальше нужно работать в диалоге с банковским сообществом, с бизнесом, чтобы такие изменения на рынке происходили предсказуемо, плавно, чтобы все могли воспользоваться преимуществами инноваций и технологий.

Завершая свое выступление, я хотела бы еще раз подчеркнуть, что мы надеемся, что Центральный банк  и банковское сообщество будут поддерживать постоянное конструктивное взаимодействие. Мы здесь абсолютно открыты к диалогу, к выслушиванию разных мнений. И, несмотря на то что наши меры могут быть чувствительными для банков в отдельные моменты времени, мы прикладываем все усилия, чтобы здоровые, добросовестные, честные банки сохраняли устойчивость, могли развивать свой бизнес и удовлетворять потребности экономики.

(Источник: Банк России).

ФЕСТИВАТЬ «PRO ДЕНЬГИ» ПРОЙДЕТ В МОСКВЕ

В Москве 22 апреля пройдет семейный финансовый фестиваль «PRO деньги» для детей от шести лет и их родителей, сообщается в совместном пресс-релизе оргкомитета фестиваля. Участникам расскажут об истории денег и научат управлять личным и семейным бюджетами. Также дети получат игровой стартовый капитал, который впоследствии можно будет потратить на конкретные покупки.

Фестивальное пространство будет организовано в виде «дома», где в каждой из комнат проходят игры, связанные с финансами: в «Прихожей» расположится выставка, рассказывающая об истории денег и страхования, в «Библиотеке» будут проводиться тренинги по управлению личными финансами, в ходе которых родителям расскажут о том, как говорить с детьми о деньгах и возможностях их заработать. В «Мастерской» пройдут мастер-классы, в рамках которых дети создадут свой собственный продукт, а во «Дворе» — ярмарочной зоне — смогут его продать. Затем в «Магазине» — на вырученные средства посетители фестиваля совершить полезные покупки. В «Гостиной» будут представлены онлайн- и офлайн игры, связанные с деньгами, а также выставка копилок. Для самых маленьких предусмотрен игровой уголок, зал для показа спектаклей и мультиков про деньги, а на «Кухне» ребята смогут подкрепиться на полученные или заработанные «денежные средства».

Ожидается что праздник посетят от двух до пяти тысяч человек. Местом проведения станет культурный центр ЗИЛ. Мероприятие проводится при поддержке Минфина и Минпромторга.

В РОССИИ ПОЯВИЛАСЬ СХЕМА ОБНАЛИЧИВАНИЯ ДЕНЕГ ЧЕРЕЗ ЛОМБАРДЫ

В России владельцы ломбардов выявили новую схему обналичивания денег: мошенники сдают ювелирные украшения, а несколько минут выкупают их, рассчитываясь кредитной картой, сообщает газета «Ведомости». Схема заключается в том, что ломбард взимает за однодневное пользование займом меньше, чем банк за снятие денег с кредитной карты в банкомате. «Предприимчивые граждане закладывают в ломбард вещь, а через минуту выкупают залог на кредитку всего за 0,3-0,4%», — объяснил гендиректор сети «Фианит-ломбард» Станислав Боронин.

За снятие наличных с кредитных карт банки берут комиссию от 1 до 6%. Используя схему с ломбардами клиент получает на руки наличные деньги за меньшую комиссию. При этом ломбарду невыгодны займы в 1-2 дня, так как для снятия денег ломбард должен заплатить до 3%.

Согласно информации С.Боронина, сумма подобных операций в сети «Фианит-ломбард» достигает 15 млн рублей.

В ЯПОНИИ БИТКОИН ПРИРАВНЕН К ДЕНЬГАМ.

За последний год Япония обогнала США и Китай по объему транзакций с биткоином. В апреле 2017 года в Японии вступит в силу закон, который фактически уравнивает виртуальные валюты (в том числе биткоин) с традиционными деньгами.

Теперь криптовалюта станет официальным платежным инструментом страны. Кен Каваи, консультант компании Anderson Mori&Tomotsune, подтвердил, что период общественных слушаний данного правового акта завершился 27 января (разработка новой редакции данного закона о платежных услугах началась еще в июле прошлого года). Новое законодательное регулирование криптовалют вступит в силу в апреле 2017 года.

При этом, в законе четко оговаривается, что криптовалюта (включая биткоин) – это новый метод оплаты, но не валюта. Согласно новому закону, жители Японии смогут использовать виртуальную валюту для проведения взаиморасчетов между компаниями и физическими лицами. Кроме того, банковские организации смогут ввести новый инструмент расчетов с IT-предприятиями.

Весной 2016 года законопроект был внесен на рассмотрение с общими положениями о регулировании бирж криптовалют. Правовой акт предусматривает, что данный сектор виртуальных валют будет контролироваться Агентством финансовых услуг Японии.

Правда, биткоин-биржам теперь нужно будет получить ряд разрешений, а также

владеть достаточно большим капиталом. Например, чтобы только получить лицензию на осуществление такой деятельности, компания должна заплатить взнос в размере $300 тыс. Кроме того, общий размер резервной валюты должен составлять не менее $100 тыс.

Биткоин-биржи должны проходить аудит государственным сертифицированным бухгалтером или аудиторской фирмой не реже одного раза в год и представлять отчеты о деятельности.

НОВАЯ БАНКНОТУ В €50 С ПОВЫШЕННОЙ ЗАЩИТОЙ.

Европейский центральный банк ввел в обращение новую банкноту номиналом в 50 евро с повышенной защитой. Об этом заявил президент ЕЦБ Марио Драги, сообщается на сайте Европейского центрального банка.

По словам М.Драги, банкнота номиналом в €50 является «самой важной купюрой» — в  обращении находится более девяти миллиардов купюр достоинством в €50, сообщил глава ЕЦБ. Он отметил, что это составляет 46% от всех банкнот евро.

М.Драги отметил, что новые банкноты обладают улучшенной защитой, которую они переняли у новой €20 купюры. Он отметил, что новая банкнота лучше приспособлена для людей, у которых есть проблемы со зрением. Драги рассказал, что буквы и числа на купюре были увеличены, а по краям появились «тактильные знаки».

ФУНТ СТЕРЛИНГОВ ПЕРЕСТАЛ БЫТЬ КРУГЛЫМ. И ВОСТРЕБОВАННЫМ?

Исследование, проведенное после ввода в обращение новой двенадцатигранной монеты номиналом в 1 фунт стерлингов, показывает, что треть британцев уверены в выходе наличных денег из употребления в течение ближайших трех лет, сообщает портал PLUS. В то же время, многие участники опроса, проведенного WorldPay, уверены, что в скором времени фунт вообще утратит свою актуальность. Треть из 2500 опрошенных британцев считают, что к 2020 году наличные выйдут из употребления. Предыдущее исследование, проведенное агентством по связям с общественностью London & Partners, показало, что 68% людей считают, что безналичные технологии полностью вытеснят физические деньги к 2036 году

Четверть опрошенных компанией WorldPay респондентов сообщили, что они перестали делать покупки в магазинах, которые не принимают платежные карты, в то время как почти две трети людей в возрасте от 24 до 34 лет заявили, что предпочитают не носить с собой наличные деньги. Что касается прогнозов, то более половины ожидают, что телефоны заменят карты в качестве основного платежного средства в течение ближайших пяти лет.

Директор по маркетингу британского подразделения WorldPay Джеймс Фрост  отмечает: «Потребители отказываются от использования наличных уже в течение длительного времени. В 2005 году 64% платежей в Великобритании осуществлялись при помощи банкнот и монет; десять лет спустя доля таких платежей упала до 45%. По прогнозам, к 2025 году, всего через восемь лет после ввода в обращение новой 1-фунтовой монеты, на долю наличных денег будет приходиться едва ли 25% платежей».

Тем временем, Mastercard приводит некоторые цифры по монетам  номиналом в 1 фунт стерлингов. Почти каждая из 30 таких монет является подделкой. Другими словами, в обращении находятся порядка 30 млн поддельных монет, которые, если сложить их, образуют «столбик» высотой 94 500 метров.